국민연금 개혁 임박! 추후납부 안 하면 평생 후회할 이유들

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국민연금 보험료 13% 인상 예정, 지금이 추후납부 적기다

최근 국민연금 개혁 논의가 급물살을 타며, 국민연금 보험료율이 현행 9%에서 무려 13%까지 인상될 가능성이 매우 높아지고 있습니다. 이는 보험료 부담이 44.4% 증가하는 결과를 낳게 됩니다. 반면, 소득대체율은 42~44% 수준으로 소폭 인상될 전망입니다.

결국 납입 부담은 커지지만 수령액 증가는 미미한 구조가 형성되므로, 추후납부 대상자라면 하루라도 빨리 납부를 마치는 것이 현명한 선택입니다.

추후납부를 늦추면 손해? 오히려 빨리 하는 게 이득이다

일부 유튜브에서는 "소득대체율이 오를 예정이니 추후납부를 미루라"고 주장하지만 이는 명백한 오해입니다. 보험료율 인상은 사실상 확정 단계인 반면, 소득대체율 인상은 매우 제한적이기 때문입니다.

또한 국민연금은 연 4% 수준의 재평가율, 복리로 적용되는 물가상승률, 그리고 소득재분배 기능으로 인해 기대 수익률이 생각보다 훨씬 높습니다. 국민연금은 단순한 저축이 아니라 장기적으로 안정적 수익을 보장하는 복지자산입니다.

추후납부, 월 보험료 결정이 핵심 포인트다

많은 사람들은 추후납부 '시점'에 집중하지만, 더 중요한 건 월 보험료 금액 설정입니다. 이미 가입자 혹은 이미 계속 가입자의 경우 월 9만 원~27만 8,000원 사이에서 자유롭게 금액을 정할 수 있습니다.

월 보험료 결정 시 고려할 요소는 다음과 같습니다:

• 소득재분배 기능: 낮은 보험료일수록 수익비(투자 대비 연금 수령액)가 높습니다.
• 평균 수명: 국민연금은 평생 지급되므로, 수명이 길수록 고액 보험료가 유리합니다.
• 부부 건강 상태: 조기 사망이나 유족연금 가능성도 고려해야 합니다.
• 기초연금 감액 여부: 국민연금 수령액 증가로 인해 기초연금 감액 또는 수급 제외 가능성이 있습니다.

구체적 예시로 본 보험료 설정 전략

예를 들어 2025년에 11개월 치를 추후납부한다고 가정해보면:

월 보험료 총 납부액 월 연금액 수익비 원금 회수 기간

90,000원	990,000원	210,000원	4.4배	51개월
180,000원	1,980,000원	262,000원	2.9배	76개월
278,000원	3,058,000원	317,000원	2.1배	97개월

수익비와 회수 기간을 보면 월 9만 원 수준이 가장 높은 효율성을 보입니다. 반면 월 27만 8,000원은 총 수익은 크지만 회수까지 시간이 오래 걸립니다. 따라서 본인의 건강, 수명 기대치, 경제 여건 등을 종합적으로 고려해 선택해야 합니다.

직장가입자의 추후납부와 세금 전략

직장가입자의 경우 소득월액의 99% 수준으로 추후납부 금액이 결정됩니다. 퇴직 후 추후납부하려는 경우, 보험료율 인상에 따른 부담을 피하기 어렵습니다.

다만 추후납부액에 대한 소득공제를 받으면 상당한 절세 효과가 있습니다. 예를 들어 연봉 7,400만 원인 사람이 2,500만 원을 추납하면 660만 원의 소득세 절세가 가능하므로 실질 납입액은 1,840만 원 수준으로 줄어듭니다.

하지만 주의할 점도 있습니다. 소득공제를 받으면 나중에 해당 연금 수령액은 과세 대상이 됩니다. 반대로 공제를 안 받으면 비과세입니다. 따라서 자금 여력과 미래의 과세 상황을 고려해 전략적 판단이 필요합니다.

추후납부제도, 향후 폐지 가능성도 염두에 두자

추후납부제도는 1999년 도입 이후 점차 확대되어왔지만, 성실납부자와의 형평성 문제로 인해 개혁과 함께 폐지 가능성도 존재합니다. 실제로 과거에도 적용 범위를 제한하거나 조건을 강화한 사례가 있습니다.

이번 연금개혁과 함께 추후납부 기회 자체가 사라질 수 있는 위험이 존재하므로, 지금이야말로 가장 확실한 기회입니다.

결론: 지금 당장 실행해야 할 연금 전략

• 보험료율 인상 전에 추후납부를 서둘러야 합니다.
• 월 보험료 설정은 전략적으로 판단해야 합니다.
• 소득공제와 향후 과세 상황을 함께 고려해야 합니다.
• 국민연금은 복리 수익 구조를 갖춘 최고의 복지 자산입니다.
• 추후납부제도는 언제 사라질지 모릅니다. 지금이 적기입니다.

당신의 노후를 위한 작은 결정이 평생의 안정을 보장할 수 있습니다. 지금 바로 추후납부를 고려해 보세요.

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