노후생활비와 가족을 동시에 챙기는 새로운 방법, '사망보험금 유동화 제도'란?

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사망해야 받을 수 있었던 돈, 이제 살아 있을 때도 쓸 수 있다?

'사망보험금 유동화 제도'라는 말을 들으면 처음엔 고개를 갸우뚱할 수 있습니다. 원래 생명보험은 말 그대로 사망 후에 가족이 받는 돈인데, 어떻게 살아 있는 동안 이 돈을 연금처럼 받을 수 있다는 걸까요? 이름은 낯설지만, 개념은 꽤 실용적이고 단순합니다.

이 제도는 본래 사망 이후 지급되는 보험금을 일정 비율로 미리 유동화(현금화)하여 노후생활비나 병원비 등 현재 필요한 자금으로 활용할 수 있도록 한 구조입니다. 특히 소득이 없거나 줄어든 고령층에게는 매우 유용한 제도이죠.

김영수 어르신 사례로 이해하는 유동화 제도

예를 들어 70세의 김영수 어르신은 20년 전 종신보험에 가입해 총 3,624만 원의 보험료를 납입했습니다. 사망 시 1억 원이 지급되는 보험인데, 보험료 납입은 이미 완료된 상태입니다.

하지만 병원비와 생활비가 늘어나며, 지금 당장 필요한 자금이 부족한 상황입니다. 이때 한 금융회사가 다음과 같은 제안을 합니다:

• 보험 계약을 금융회사에 양도
• 사망보험금의 70%를 유동화하여 매달 20만 원씩, 20년간 총 4,887만 원을 지급
• 나머지 30%에 해당하는 3,000만 원은 사망 후 상속자에게 전달

결국 어르신은 총 납입액보다 많은 금액을 매달 안정적으로 받고, 사망 후에도 일정 금액은 가족에게 남길 수 있게 되는 것입니다.

금융회사, 가입자, 가족 모두에게 이득이 되는 구조

이 구조의 핵심은 다음과 같습니다:

• 가입자(어르신): 살아 있는 동안 필요한 생활비를 안정적으로 확보 가능
• 가족(상속자): 일정 금액의 보험금을 상속받을 수 있음
• 금융회사: 사망 시 보험금 1억 원 중 지급한 금액을 제외한 차익 확보 가능

게다가 이 제도는 유연하게 설계되어 있어, 사망보험금의 최대 90%까지 유동화가 가능합니다. 즉, 자신이 원하는 만큼은 연금으로 받고, 나머지는 가족에게 남기면 되는 것이죠.

현금이 아닌 '서비스'로도 받을 수 있는 시대가 온다

흥미로운 점은 이 제도가 단순히 '현금 지급'에 그치지 않는다는 것입니다. 앞으로는 연금형 지급 외에도 아래와 같은 형태로 사망보험금을 활용할 수 있도록 제도화가 진행 중입니다:

• 요양시설 이용권
• 건강 관리 서비스
• 간병 서비스 제공

이렇게 되면 단지 생활비를 보조하는 수준이 아니라, 고령층의 전반적인 삶의 질 향상까지도 도모할 수 있습니다.

미국은 이미 도입, 한국도 2025년 본격 시행 예정

이 제도는 이미 미국에서는 활발히 운영되고 있으며, 한국에서도 고령화 사회 진입에 따라 제도화가 급물살을 타고 있습니다. 정부는 2025년 3분기 또는 4분기 내에 제도를 구체화하고 본격적으로 시행할 계획입니다.

이 변화는 '보험'이라는 개념을 재정의합니다. 더 이상 보험은 죽은 뒤 남겨주는 돈이 아니라, 살아 있는 나를 위한 자산 관리 도구로 바뀌고 있습니다.

결론: 보험은 이제 '사망 후'가 아닌 '삶을 위한 자산'이 된다

'사망보험금 유동화 제도'는 단지 제도 하나의 변화에 그치지 않습니다. 그것은 우리가 노후를 준비하고, 자산을 관리하며, 가족을 배려하는 방식 자체를 바꾸는 움직임입니다.

보험의 새로운 활용 방식이 점차 자리를 잡아간다면, 앞으로는 노후생활비 부족 문제나 병원비 걱정 없이 보다 안정적인 삶을 누릴 수 있을 것입니다. 동시에 가족에게 일정 자산도 남길 수 있으니, 고령자들에게는 더할 나위 없이 유용한 선택지라 할 수 있습니다.

이제는 생명보험도 '유산'이 아니라 '생활 자금'으로 바꿔 생각할 때입니다.

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