미국 자동차·집 보험, 이제는 가입도 쉽지 않다? 캘리포니아 보험시장의 충격 변화

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갱신 거절? 보험사가 더는 원하지 않는 고객

최근 미국, 특히 캘리포니아주에서 자동차 보험이나 집 보험을 갱신하려다 난감한 통보를 받은 소비자들이 늘고 있습니다. 보험사들이 “갱신 불가” 혹은 “신규 가입 불가”라는 통지를 보내며 고객을 거절하는 사례가 급증하고 있는 것입니다. 보험을 갱신하려 했지만 갑자기 더 이상 보험을 제공할 수 없다는 메시지를 받는다면, 나만의 문제가 아닙니다. 이미 보험시장 전체가 구조적으로 요동치고 있는 신호입니다.

그 배경은 무엇일까요? 크게 세 가지 이유로 분석됩니다:

• 자동차 사고 및 클레임 증가: 팬데믹 이후 차량 운행이 증가하면서 사고도 늘어났고, 이에 따라 클레임 건수가 폭증했습니다.
• 산불 위험 지역 확대: 캘리포니아 전역에서 산불 위험이 커지면서 보험사 입장에서는 집 보험의 손해율이 커졌습니다.
• 보험료 인상 규제: 보험료 인상이 필요한 상황이지만, 주정부 규제로 인해 마음대로 올리기 어렵기 때문에 수익성 악화로 보험사들이 철수하는 것입니다.

보험사들의 전략 변화: 보험료 선불, 직접 방문, 온라인 전환

이러한 배경 속에서 보험사들은 보험 제공 조건을 더욱 까다롭게 만들고 있습니다. 대표적으로:

• 보험료를 1년 혹은 반년치 선불 납부 요구
• 차량을 직접 들고 에이전트 사무실을 방문하여 점검 후 가입 허용
• 오프라인 사무실 폐쇄 및 온라인 견적 시스템 전환

예를 들어, 미국 내 유명 보험사 중 하나인 **가이코(Geico)**는 캘리포니아 내 모든 오프라인 사무소를 폐쇄하고 온라인 견적만 제공하는 체제로 바뀌었습니다. 이는 보험사가 고객 수를 제한하고 고위험군 고객을 걸러내기 위한 움직임으로 해석됩니다.

보험료 디스카운트, 이제는 과거 이야기?

그동안 캘리포니아에서는 운전 기록, 운전 경력, 연간 운행 마일리지를 바탕으로 보험료가 책정되어 왔습니다. 특히 벌점이 1점 이하인 '굿 드라이버'에게는 20% 할인 혜택이 주어졌으며, 자동차와 집 보험을 함께 가입한 고객에게는 멀티 폴리시 디스카운트가 적용되어 추가 인하가 가능했습니다.

하지만 최근에는 이런 혜택조차 유명무실해지고 있습니다. 규정상 디스카운트는 여전히 존재하지만, 보험사들은 실제 보험료를 다른 항목으로 인상하며 총액을 맞춰버리는 경우가 늘고 있기 때문입니다. 결국 소비자 입장에서는 디스카운트가 있어도 보험료가 계속 오르는 것을 체감하게 되는 것입니다.

보험료가 많이 올랐다면? 현명한 대처 방법

만약 당신의 자동차 보험료가 5~10% 수준의 인상이라면 유지하는 것이 낫다고 전문가들은 조언합니다. 그러나 30~40% 이상 급등한 경우, 본인의 운전 기록이 양호하고 집 소유 여부가 있다면 다른 보험사로 전환을 고려해보는 것이 좋습니다. 일부 보험사에서는 집 소유자를 우대해 보험료를 낮춰주는 경우가 있기 때문입니다.

또한, 집 보험의 경우 보험사가 갱신을 거절하고 다른 보험사에서도 인수를 거부한다면, 캘리포니아 정부에서 운영하는 **'캘리포니아 페어 플랜(California FAIR Plan)'**을 고려해볼 수 있습니다. 이 제도는 산불 커버리지를 중심으로 제공되며, 도난이나 수해 등 기타 사고는 별도 보험으로 보완하여 가입하는 방식입니다. 이는 전체 보험료를 절감하는 데 효과적일 수 있습니다.

결론: 보험 시장은 이제 소비자가 선택받는 시대

보험 시장은 더 이상 '내가 골라서 가입하는' 시대가 아닙니다. 보험사들이 고객을 골라서 받는 구조로 급변하고 있으며, 특히 고위험 지역에서는 보험 가입 자체가 어려워지는 사례도 생기고 있습니다.

따라서 우리는 앞으로 보험료를 비교할 때 단순한 가격 비교를 넘어, 리스크 평가와 보험사 전략까지 고려하는 '소비자 전략'이 필요합니다. 필요 시 FAIR Plan 같은 정부 대체 보험도 미리 알아두고, 보험료 인상률에 따른 대응 전략을 갖추는 것이 현명한 시대입니다.

앞으로 우리가 고민해야 할 질문:

• 나는 현재 보험사에서 계속 혜택을 받을 수 있을까?
• 갑작스러운 보험료 인상에 어떻게 대비할 것인가?
• 집을 구입하거나 이사할 때 보험 가입 조건도 고려해야 하지 않을까?

보험은 더 이상 자동 갱신되는 ‘고정 지출’이 아닙니다. 스스로 관리하고 전략적으로 접근해야 하는 ‘변동 지출’의 시대가 된 것입니다.

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