보험설계사가 반드시 알아야 할 생명보험, 손해보험, 재산보험의 결정적 차이

https://www.youtube.com/watch?v=joF50pIsahU

30대~50대, 생각보다 이른 '사망 위험'에 대비하라

영상 초반에는 충격적인 통계가 언급됩니다. 대한민국 아버지 다섯 명 중 한 명은 은퇴 전에 집에 돌아오지 못하고, 30~59세 사이에 사망하는 비율이 예상보다 높다는 것입니다. 특히 가장이 부재할 경우, 4인 가족 3년간의 최소 생계비 1억 800만 원과 자녀 1인당 교육비 1억 1000만 원을 합산하면, 최소 2억 2000만 원의 사망 보장이 필요하다는 계산이 나옵니다.

이는 보험설계사들이 고객과의 상담 시 즉각적으로 임팩트를 줄 수 있는 중요한 숫자입니다.

인보험 사원칙: 골고루, 길게, 적정하게

설계사의 핵심 원칙으로 강조되는 것이 인보험(인생보험)의 사원칙입니다:

• 골고루: 보장의 범위를 다양하게 구성해야 함
• 길게: 짧은 보장기간보다 80~100세까지 길게 설정할 것
• 적정하게: 보험료는 무리 없는 수준으로 유지

이는 고객의 신뢰를 얻기 위한 핵심 스크립트이며, 상담 시 빠르게 설명할 수 있도록 숙지해야 합니다.

생명보험 vs 손해보험 vs 재산보험: 개념 구분이 영업의 핵심

1. 생명보험(Life Insurance)

• 보장 대상: 사람의 생명, 사망, 신체
• 보상 방식: 정액 보상 (예: 진단 시 1천만 원 지급)
• 대표 상품: 종신보험, 종신연금, 변액보험
• 특징: 가입 당시 직업만 고려, 이후 변경돼도 보험료/보장 유지
• 장점: 종신형 연금은 비과세 한도 적용 제외, 절세 수단으로 활용 가능

2. 손해보험(General Insurance)

• 보장 대상: 재물, 사고, 손해
• 보상 방식: 실손 보상 (ex. 실제 손해만큼만 지급)
• 대표 상품: 자동차보험, 화재보험, 배상책임보험
• 특징: 직업이 바뀌면 추가보험료 또는 감액 발생 가능
• 민원 빈도 높음: 고객의 직업 변경 미통지 시 보험금 미지급 사례 다수

3. 재산보험(Third Line Insurance)

• 생명보험사/손해보험사 모두 판매
• 내용: 건강보험, 암보험, 간병보험 등
• 보상 방식: 정액 + 실손 보상 혼합
• 특징: 생손보 공통 영역이며, 시험도 따로 분류되어 있음

'재해'와 '상해'는 다르다: 지급 조건을 나누는 기준

많은 설계사들이 혼동하는 개념이 바로 재해(생보)와 상해(손보)의 차이입니다.

• 재해: 외래, 우발적인 사고 (생보 기준)
• 상해: 외래 + 우연 + 급격한 사고 (손보 기준)

예를 들어 패러글라이딩, 스카이다이빙 등의 사고는 보험사 기준에서 "우연성"이 부족하다 판단돼 상해보험금이 지급 거절되는 사례도 있으니 주의해야 합니다.

계약전후 알릴 의무: 생보는 고지, 손보는 통지까지

• 생보: 계약 전 고지 의무만 있음 (ex. 직업 변경시 통지 불필요)
• 손보: 계약 전 고지 + 계약 후 통지 의무 (ex. 직업 변경시 통지 필요)

특히 손해보험은 직업 변경 시 기납입 보험료까지 추가 납입을 요구하는 경우도 있으며, 고객 민원이 자주 발생하는 부분입니다. 이 경우 위험률 변화에 따른 보장 내용 변경과 보험료 재산정 기준을 고객에게 정확히 안내해야 합니다.

설명형 vs 설득형 보험: 접근 방식의 차이

• 생명보험: 감정 설득이 필요한 ‘판매형 보험’
• 손해보험: 사실 전달이 중심인 ‘설명형 보험’

예: 생보는 고객이 죽을 가능성, 가족 부양 문제에 대한 감성적 접근이 필요하지만, 손보는 자동차, 화재, 배상 등 법으로 의무화된 가입이 많아 설계 난이도가 낮고 반복 고객 유치가 쉬움

결론: 보험의 핵심은 고객의 삶에 맞춘 정확한 설명과 제안

생명보험, 손해보험, 재산보험의 차이는 단순한 용어 구분이 아니라, 고객 맞춤형 설계를 위한 가장 기본적인 기준입니다. 고객의 직업, 가족 구성, 재산 상황에 따라 어떤 보험이 우선돼야 할지를 판단하는 능력이 설계사의 전문성을 좌우합니다.

더 나아가서는 각 보험의 보상 방식, 계약의무, 고객 민원 발생 포인트까지 정확히 인지하고 상담하는 것이 신뢰와 계약으로 연결됩니다. 보험은 ‘팔기 위한’ 것이 아니라, 인생 리스크를 관리하는 대안입니다.

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