보험 고수의 리모델링 설계, 보장 분석의 정수! 40건 넘는 보험계약의 해부

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보험, 가입보다 유지와 분석이 중요하다

2024년 3월 19일 밤 10시, 보장 분석 방송 세 번째 날. 이 시간대는 많은 시청자들이 편안하게 방송을 시청할 수 있는 황금 시간이다. 오늘 방송은 특히나 기대를 모았다. 이유는 간단하다. 바로 ‘보험 고수’의 실전 리모델링 사례가 소개되었기 때문이다.

한 가정의 가장이자 보험 리모델링의 마스터인 남성 가입자는 무려 15건의 보험을 가입했고, 아내 역시 12건 이상, 자녀까지 포함하면 40건이 넘는 보험 계약이 있었다. 그러나 보험료는 한 달 평균 100만 원 수준. 일반 가정이라면 감당이 버거울 수 있는 수준이지만, 이 가족은 ‘보장 자산’이라는 개념 아래 보험을 전략적으로 설계하고 있었다.

리모델링의 핵심: 보장을 쪼개고 중복을 활용하라

보험을 잘 모르는 사람들은 ‘하나만 잘 가입하면 된다’고 생각하기 쉽다. 하지만 오늘 소개된 사례는 달랐다. 핵심은 ‘복층 설계’다.

• 갱신형과 비갱신형을 혼합해 보험료를 최적화
• 특정 담보는 수십 개 보험사에서 중복 가입
• 질병 분류 코드에 따라 수술비 및 진단비를 각각 지급받을 수 있도록 구성

예를 들어, 암 진단비는 일반암 200만 원, 유사암 2,000만 원으로 구성되어 있으며, 전이암에 대한 보장까지 따로 설계되어 있었다. 단순히 암에 걸렸을 때 한 번 보장받는 것이 아니라, 전이, 재발, 잔존암까지 대비한 설계였다.

수술비 담보의 신세계: 디테일의 끝판왕

수술비에 있어서도 이 가입자는 거의 예술에 가까운 설계를 보여줬다. 삼성화재, KB, DB손해보험 등 각 보험사의 수술비 특약을 조합하여, 관열, 비관열, 로봇 수술, 생활 질환 수술까지 철저하게 대비했다.

• 상해 수술비 하나만으로 10년치 보험료를 뽑는 구조
• 간호간병 통합 서비스까지 포함된 실질적 치료 보장
• 각 보험사의 약관 차이를 이용해 중복 수령 가능한 구조 설계

여기에 상해 의료비까지 함께 구성해 합의금 협상 시 무기처럼 활용할 수 있는 무적 플랜이 완성되었다.

실손과 특약의 균형: 정교한 퍼즐 맞추기

특히 놀라운 점은 실손 보험과 진단비, 일당, 수술비 등의 담보가 절묘하게 맞춰져 있다는 것이다. 실손은 단체 실손, 착한 실손, 표준화 실손까지 시기에 따라 다양하게 가입되어 있었으며, 이와 중복되지 않도록 일당 및 간병 특약을 분산 배치했다.

• 3대 질병(암, 뇌졸중, 심근경색)에 집중된 진단비 구성
• 입원 일당, 중환자실, 질병 휴유장애까지 철저한 대비
• 여성질환, 부인과 질병, 치아 관련 특약까지 디테일하게 보완

가족 전체 보장망: 보험의 진화는 가족 단위로

이 보험 고수의 설계는 본인만을 위한 것이 아니다. 아내와 자녀에게도 동일한 전략이 적용되었다. 특히 딸의 경우, 응급실 진료비 보장, 수술비 집중형 설계, 휴유장애 보장, 유사암 집중 보장까지 체계적으로 구성되어 있었다. 심지어 응급실 진료비만 해도 삼성과 롯데 중복 가입으로 응급실 한 번 방문에 45만 원이 보장된다.

오래된 보험의 현실: 해약도 전략이다

2005년에 가입한 종신보험은 지금 기준으로 보장과 보험료 대비 효율성이 떨어진다. 따라서 가입 당시보다 보험료 대비 수령 가능 보장금액이 너무 낮다면 해약환급금 활용 및 신규 보험 재설계도 검토해야 한다는 것이 전문가의 의견이다.

결론: 보험은 가입이 아니라 ‘운용’이다

오늘 방송을 통해 우리는 보험을 보장 자산으로 구축해가는 과정이 얼마나 전략적이고 체계적일 수 있는지를 확인했다. 단순히 ‘보장받기 위해’가 아니라, ‘재무자산으로서의 보험’을 구성해 가는 이 가족의 사례는 모두에게 큰 영감을 준다.

보장 분석은 한 번으로 끝나지 않는다. 시간이 지나면 건강 상태, 사회 환경, 보험 상품도 달라진다. 따라서 정기적인 보장 분석과 리모델링은 반드시 필요하다. 여러분도 보험을 새로 가입하기 전에, 먼저 기존 보험을 꼼꼼히 분석해보자. 그것이 보험을 자산으로 바꾸는 첫걸음이다.

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