이 6가지 보험, 설계사 추천받더라도 절대 가입하면 안 되는 이유

https://www.youtube.com/watch?v=BLsBvoa_qww

1. 갱신형 보험은 '택시 요금 폭탄' 같은 존재

갱신형 보험은 처음엔 저렴한 보험료로 매력적이지만, 시간이 지날수록 보험료가 급격히 올라갑니다. 마치 서울에서 부산까지 가는 교통수단으로 KTX 대신 택시를 타는 것과 같죠. 처음엔 싸 보여도, 장거리로 갈수록 총 비용이 훨씬 높아집니다.

• 갱신 시점마다 보험료 재산정: 나이, 손해율, 보험사 사정에 따라 매번 달라집니다.
• 장기 유지 시 총 납입액 증가: 비갱신형보다 결국 돈 더 많이 냅니다.

추천 전략:

• 주 보험은 비갱신형으로, 보조로 단기 집중 보장 원할 때만 갱신형 활용.

2. 사망 보험은 부양 가족이 있는 경우에만 선택

많은 20대가 '혹시 모르니까'라는 이유로 사망 보험을 가입합니다. 하지만 가족도 없고 경제적 책임이 없는 경우라면, 이는 매우 비효율적인 선택입니다.

• 종신보험: 평생 보장되지만 보험료 비쌈. (40세 남성 기준 월 29만원)
• 정기보험: 보장기간 끝나면 소멸되지만 보험료 저렴. (40세 남성 기준 월 2.6만원)

추천 전략:

• 부양가족이 있을 때 정기보험 중심으로, 종신보험은 최소화 혹은 조합 활용.

3. 정립보험료가 포함된 상품은 절대 NO

보장 보험료 외에 정립 보험료가 포함된 상품은 '보험+저축'을 결합한 형태인데요. 이 정립 보험료는 사업비로 깎이고, 이율도 낮아 사실상 손해입니다.

• 정립 보험료 구조:
  • 일부는 보장, 나머지는 저축처럼 적립.
  • 사업비 빠진 후 적립되므로 원금 손실 가능.
• 만기 환급? 현실은 냉정함:
  • 90세, 100세 만기 때 겨우 받는 구조.
  • 물가상승률, 시간가치 고려 시 무의미.

추천 전략:

• 보험은 보장에 집중. 정립 보험료 넣을 돈이면 차라리 은행 적금이 낫다.

4. 종신보험을 '연금용'으로 가입하지 마세요

많은 분들이 종신보험에 있는 연금 전환 특약을 보고, 이걸 연금보험처럼 착각합니다. 하지만 수령액도 적고, 수익률도 떨어집니다.

• 연금 전환 특약은 말 그대로 부가 옵션
• 종신보험은 사망 보장에 초점 → 사업비 높고, 적립금 적음
• 금융감독원 자료: 연금보험 대비 종신 연금전환 수령액은 약 30% 적음

추천 전략:

• 노후 대비 목적이라면 연금보험을, 사망보장 목적이라면 종신보험을 선택.

5. 무조건 유병자 보험? 병력에 따라 전략 다르게!

병력이 조금 있다고 무조건 유병자 보험을 추천하는 건 큰 함정입니다. 고혈압이나 당뇨가 있어도, 암은 일반 보험으로도 가능하거든요.

• 유병자 보험 전환 시 보험료 증가
• 관련성 없는 질병은 일반 보험으로도 충분

추천 전략:

• 병력과 관련 있는 부분만 유병자 보험, 나머지는 일반 상품으로 분리 설계.
• 이렇게 하면 월 보험료 6~7만원 절약 가능. 20년 기준 약 1,500만원 절약.

6. 해지환급금 지급형은 납입 보험료가 너무 비쌈

'중간에 해지해도 돈 돌려준다'는 이유로 해지 환급금 지급형을 선택하면, 보험료 부담이 커집니다. 정작 해지할 가능성은 적은데도 더 비싼 보험료를 내게 되는 거죠.

• 환급금 지급형: 월 보험료 약 17.8만원
• 미지급형: 월 보험료 약 13.7만원 (동일 보장 기준)

추천 전략:

• 보장성 보험은 '해지 안 하고 유지'가 원칙이므로, 미지급형이 훨씬 효율적

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결론: 보험은 '보장' 중심으로, 목적과 상황에 따라 전략적 선택이 핵심

이 영상을 통해 본 6가지 보험의 공통점은 겉보기에 좋아 보여도 장기적으로는 비효율적이라는 점입니다. 보험은 '가입하는 순간'이 아니라 '유지하는 과정과 최종 결과'가 중요합니다.

• 본인의 나이, 가족 구성, 병력, 재무 상황을 정확히 따져야 함
• 단기 vs 장기, 사망보장 vs 노후보장 등 목적 중심 설계 필요
• 불필요한 비용 지출 줄이고, 실질적인 보장만 챙기자

혹시 지금 가입한 보험이 위 6가지에 해당된다면, 전문가의 상담을 통해 점검해 보시는 걸 권장드립니다. 현명한 보험 설계가 당신의 미래를 지켜줍니다.

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