절대 가입하면 손해 보는 보험 4가지, 아직도 들고 계신가요?

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1. 정립 보험료가 과도하게 책정된 보험

보험료는 크게 두 가지로 구성됩니다: 보장 보험료와 정립 보험료입니다. 보장 보험료는 실제 보장을 위해 납부하는 금액이고, 정립 보험료는 미래에 돌려받기 위한 저축 개념이지만, 사업비가 차감되므로 실제 환급률이 매우 낮습니다.

• 현재 이자율이 낮기 때문에 정립 보험료에서 수익을 기대하기 어렵습니다.
• 정립 보험료를 과도하게 넣은 상품은 해지 시 환급금 손실이 큼 → 결국 ‘보험료는 많이 내고 보장은 적은 구조’가 되어버립니다.
• 정립 보험료가 포함된 상품은 삭제하거나 재설계가 필요합니다.

예시: 월 5만원 납입 중 정립 보험료가 3만8천원일 경우, 20년 납입 후 해약 환급금이 70% 수준에 그침. 저축도 안 되고, 보장도 부족한 최악의 선택이 될 수 있습니다.

2. 불필요한 사망 보험금 위주의 보험

사망 보험금 자체가 나쁜 것은 아니지만, 목적 없이 과도하게 설정된 사망 보험금은 재정적으로 손해입니다.

• 생존 시 보장이 더 중요한 시기: 병원비, 치료비, 생활비 보장이 우선입니다.
• 사망 보험금은 경제 활동 중인 가장 또는 부양가족이 있는 경우에만 일정 부분 필요합니다.
• 종신보험으로 과하게 사망 보장을 준비하기보다는, 필요 금액만 정기 보험으로 설계하는 것이 효율적입니다.

보험료 비교 결과:

• 종신보험: 월 25만8천원 (10년납)
• 정기보험: 월 1만5천원 수준

같은 보장금액이라도 설계 방법에 따라 10배 차이가 날 수 있습니다.

3. 연금 목적으로 가입한 종신보험

종신보험은 사망 보장을 위한 보험입니다. 그런데 일부 설계사들이 ‘저축·연금 상품’이라고 포장하여 판매합니다.

• 종신보험은 사업비가 높고, 위험보험료 공제가 많기 때문에 저축 기능은 매우 낮음
• 연금 전환 특약을 통해 연금을 받을 수 있다 해도 전문 연금보험보다 수령 금액이 현저히 낮습니다

예시:

• 종신보험 → 연금 전환 시 연간 수령액: 467만원
• 변액연금보험 → 연간 수령액: 744만원 (같은 납입 기준)

→ 연금 준비는 전문 연금보험으로, 사망 보장은 정기보험으로 분리 설계하는 것이 합리적입니다.

4. 갱신형 보험 (특히 암보험, 건강보험)

갱신형 보험은 초기 보험료가 낮아 보이지만 장기적으로는 손해가 큽니다.

• 갱신형 보험은 10~20년 단위로 보험료가 급격히 상승합니다.
• 젊은 시기에는 저렴하지만, 갱신 시점마다 보험료 폭탄이 발생합니다.

예시:

• 19세 여성 암보험 (100세 만기 20년 납): 월 1.4만원
• 20년 갱신형 암보험: 초기는 월 3,600원이지만, 59세 이후에는 월 7만원 이상으로 증가 가능

→ 비갱신형 보험으로 정해진 기간에 보험료를 완납하고, 갱신 부담 없이 보장받는 것이 안정적입니다.

단, 운전자보험처럼 담보 내용이 자주 바뀌는 보험은 갱신형도 괜찮습니다. 또한, 기존 보험 보완용으로 저렴한 가격에 추가 보장을 원하는 경우에만 선택적으로 갱신형 보험을 활용하세요.

결론: 보험은 ‘리스크 대비’이지 ‘저축’이 아닙니다

보험 가입 시 가장 중요한 기준은 “보장의 목적”입니다. 보험은 저축, 재테크가 아닙니다. 예상치 못한 질병과 사고에 대비하기 위한 수단일 뿐입니다.

따라서 다음 사항을 반드시 점검하세요:

• 정립 보험료 과도한 상품은 삭제
• 사망 보험금은 필요한 범위만 정기 보험으로
• 연금은 종신보험이 아닌 연금보험으로 준비
• 갱신형 보험은 상황에 따라 최소화

지금이라도 내가 가입한 보험을 다시 한 번 점검해 보세요. 불필요한 보험은 정리하고, 보장이 필요한 영역은 보완하는 리모델링이 필요합니다. 보험료는 납입보다 유지가 더 중요하다는 사실, 잊지 마세요.

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