종신보험, 해지하지 말고 노후자금으로 활용하는 똑똑한 방법

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종신보험, 왜 해지하려는 사람들이 많을까?

종신보험은 사망 시 보험금을 지급하는 '100% 확률'의 보장성 보험입니다. 그럼에도 불구하고 많은 사람들이 일정 기간이 지나면 해지나 리모델링을 고려합니다. 이유는 간단합니다. 높은 보험료 때문이죠. 특히 사망보장을 위해 가입한 종신보험에 실비, 수술비 등 다양한 특약이 포함되어 있다면 보험료는 월 25만원이 넘기도 합니다.

문제는 이 보험료의 대부분이 사망보험금에 치우쳐 있고, 나머지 특약들은 갱신형이라는 점입니다. 이 말은 시간이 지날수록 보험료는 계속 올라가고, 실질적인 보장은 줄어들 수 있다는 뜻입니다. 이러한 구조 속에서 "이 보험, 유지하는 게 맞을까?" 하는 고민이 생기는 건 당연한 일입니다.

종신보험, 유지해야 하는 이유가 분명한 경우

그렇다면 종신보험은 무조건 해지해야 할까요? 정답은 '상황에 따라 다르다'입니다. 종신보험을 가입한 목적이 명확하게 '사망 시 가족을 위한 보장'이라면, 해지보다는 유지를 고려해야 합니다. 사람은 누구나 언젠가는 사망하게 되므로, 100% 지급이 보장된 보험이라는 특성이 있기 때문이죠.

또한, 과거에 가입한 종신보험은 비교적 높은 예정이율이 적용되었던 경우가 많아 장기 유지 시 해지환급금도 꽤 높은 편입니다. 즉, 사망보장 외에도 중도인출 기능, 유니버셜 기능 등을 활용하여 노후자금으로 전환하거나 유사시 자금 조달 수단으로 활용할 수 있습니다.

연금 전환? 신중히 고려해야 할 선택

종종 종신보험을 연금으로 전환하려는 분들도 계십니다. 하지만 보험 전문가들은 이를 신중하게 판단하라고 조언합니다. 이유는 다음과 같습니다:

• 연금 전환은 해지환급금을 기준으로 전환되므로, 전환 시점에 따라 지급받는 연금액이 적을 수 있습니다.
• 연금 전환은 기존 종신보험의 사망 보장을 포기하는 것과 동일합니다.
• 종신보험의 사업비, 위험 보험료 등 다양한 비용을 제외하고 쌓인 금액이 연금의 기반이 되므로 실제 수령액이 낮을 수 있습니다.

따라서, 단지 '금리가 높아서' 연금 전환을 고려했다면, 사전에 반드시 시뮬레이션을 통한 비교 검토가 필요합니다.

유니버셜 기능, 똑똑하게 활용하자

과거 종신보험 상품 중에는 '유니버셜 기능'이 포함된 상품이 많았습니다. 이는 일정 기간 이후 적립금의 일부를 중도 인출할 수 있는 기능입니다. 다음과 같은 상황에서 유용하게 활용할 수 있습니다:

• 갑작스러운 의료비 지출 등 긴급 자금이 필요한 경우
• 일정 기간 유지 후 보험료 납입이 부담될 때 일부 인출로 보험료를 대체하는 방식

다만, 유의할 점도 있습니다:

• 연간 출금 횟수 제한
• 출금 시 수수료 발생 가능성
• 출금 후 해지환급금 감소 및 사망보장 금액 축소

따라서 반드시 고객센터나 설계사를 통해 인출 가능 여부와 금액, 조건을 확인해야 합니다.

실비보험 특약 포함된 경우, 해지 전 필수 체크리스트

많은 종신보험에는 실비보험 특약이 함께 포함되어 있습니다. 그런데 이 실비는 과거에 가입한 경우 현재보다 보장 범위나 가입 조건이 훨씬 유리한 경우가 많습니다. 그럼에도 무심코 해지해버리는 경우, 다시 동일 조건의 실비보험에 가입하지 못할 수 있습니다.

예를 들어, 허리디스크 수술 이력이 있는 경우 상해 실비 특약이 거절되거나, 일부 보장이 제한될 수 있습니다. 따라서:

• 증권 분석을 통해 실비 특약의 보장 내용 확인
• 새로 가입할 실비보험의 조건과 비교
• 해지 전에 반드시 대체 보험을 준비

이러한 절차를 거친 후 해지를 결정해야 불이익을 피할 수 있습니다.

고액 보험료에 대한 부담, 어떻게 대응할까?

보험료 부담이 큰 경우, 주계약의 사망보험금은 1천만원 혹은 2천만원으로 낮추고, 특약 중 현재는 가입할 수 없는 13종 수술비, 후유장해, 질병 관련 보장 등은 유지하는 리모델링이 가능합니다. 이 방식은 다음과 같은 장점이 있습니다:

• 보험료 절감 (25만원 → 10만원 내외)
• 실효성 있는 특약 유지
• 사망보장은 최소화하여 재정 부담 완화

이처럼 해지는 최후의 수단이며, 우선적으로 리모델링을 고려하는 것이 훨씬 합리적입니다.

결론: 종신보험, 잘 설계하면 노후자금과 보장 둘 다 잡는다

종신보험은 단순히 '사망보험'으로만 국한할 필요가 없습니다. 유니버셜 기능을 통한 중도 인출, 예정이율의 활용, 실비 특약의 리모델링을 통해 노후자금, 긴급 자금, 실질 보장이라는 세 마리 토끼를 잡을 수 있습니다.

무작정 해지하기보다는 현재 가입한 보험의 구조를 제대로 이해하고, 전문가와 상담을 통해 현명한 선택을 하는 것이 가장 좋은 방법입니다.

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