30~40대 실비보험 있는 분들이 암보험 준비할 때 반드시 알아야 할 핵심 포인트

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보험은 줄일수록 좋다? 하지만 실비와 암보험은 예외

보험 상품이 너무 많아 혼란스러운 분들을 위해 핵심만 짚어드립니다. 김영규 팀장은 "늘 최소한의 보험만을 추구한다"는 원칙을 가지고 있는 전문가입니다. 그가 강조하는 건, 보험은 많을수록 좋은 것이 아니라 꼭 필요한 것만 가입해야 한다는 점입니다.

그렇다면 30~40대 실비보험이 있는 분들에게 필수적인 보험은 어떤 걸까요? 다음 세 가지입니다:

• 1번: 실비보험 (실손보험)
• 2번: 3대 진단비 보험 (암, 뇌질환, 심장질환)
• 8번: 운전자 보험 (운전하는 경우)

이외의 보험들은 굳이 없어도 된다는 게 김 팀장의 입장입니다. 이 세 가지를 중심으로 보장만 알차게 구성하면 보험은 여기서 끝입니다.

실비보험은 기본, 여기에 진단비 보험은 필수

실비보험은 병원 치료비를 보장받을 수 있는 가장 핵심적인 보험입니다. 대부분의 30~40대는 이미 가지고 있지만, 만약 아직 없다면 꼭 준비하셔야 합니다.

특히 2017년 4월 이전 가입자는 보험료가 크게 오르기 때문에 전환도 고려할 필요가 있습니다.

하지만 실비만으로는 암, 뇌질환, 심장질환과 같은 큰 병에 대한 치료비 부담을 감당하기 어렵습니다. 그래서 등장하는 게 3대 진단비 보험입니다. 진단비는 병이 확정되는 순간 받을 수 있는 보험금이기 때문에 치료비, 생계비 등으로 다양하게 활용할 수 있습니다.

• 일반암 진단비 5,000만 원
• 유사암 진단비 1,000만 원
• 뇌혈관질환 진단비 2,000만 원
• 허혈성 심장질환 진단비 1,000만 원
• 심혈관질환 진단비 1,000만 원
• 뇌 및 심장 수술비 각 1,000만 원

이 정도 구성이면 대부분의 위험 질병에 대응할 수 있는 강력한 플랜이 완성됩니다.

운전한다면 운전자 보험도 필수

운전을 자주 하지 않더라도 주말에라도 운전대를 잡는다면 운전자 보험은 선택이 아닌 필수입니다. 교통사고로 인한 형사적 책임은 자동차 보험으로 해결되지 않는 경우가 많고, 운전자 보험에서 형사 합의금, 벌금, 변호사 선임비 등을 보장받을 수 있기 때문입니다.

필수 담보로는 다음 세 가지가 있습니다:

• 벌금 담보
• 형사 합의금 담보
• 변호사 선임비 담보

여기에 부상 치료비 특약까지 추가하면 완성. 보험료도 1만 원 선에서 준비 가능합니다.

암 가족력 있다면 비급여 치료 특약 추가 고려

최근 암 치료는 고도화되고 있으며, 표적 항암 치료, 로봇 수술, 양성자 방사선 치료 등 최신 비급여 치료의 비중이 커지고 있습니다. 하지만 이 치료들은 실비에서 보장되지 않거나 일부만 보장되기 때문에, 해당 특약을 추가하는 것이 중요합니다.

대표적인 특약은 다음과 같습니다:

• 표적 항암 치료 특약
• 항암 호르몬 약물 치료 특약
• 카티 항암 약물 치료 특약
• 항암 세기 조절 방사선 치료 특약
• 항암 양성자 방사선 치료 특약

이 특약들은 모두 갱신형이지만 현재 보험료가 높지 않기 때문에, 부담 없는 선에서 추가해 두고 향후 갱신 보험료 추이를 보며 조정하는 전략이 좋습니다.

무해지 환급형으로 월 보험료 낮추기

같은 보장을 받아도 보험료가 다를 수 있습니다. 김 팀장이 추천하는 건 **무해지 환급형(해지환급금 미지급형)**입니다. 이 상품은 납입 기간 동안 중도 해지 시 환급금이 0원이지만 그만큼 보험료가 저렴합니다.

예를 들어:

• 동일 조건의 안보험에서
• 무해지 환급형: 약 5만 원
• 일반형: 약 7만 3천 원

월 2만 원 이상 차이가 나기 때문에, 중도 해지 계획이 없다면 무해지 환급형을 택하는 것이 합리적입니다.

건강 상태에 따른 보험료 구분: 건강체 vs 일반체

보험료는 건강 상태에 따라 두 가지로 나뉩니다.

• 건강체 플랜: 최근 10년간 큰 병력 없이 건강한 경우 (10년 내 입원/수술 없음)
• 일반체 플랜: 최근 5년 이내 통원치료, 약 복용 등 일반적인 병력만 있는 경우

가입 전 건강 기록을 정확히 확인해, 본인에게 유리한 플랜을 선택하는 것이 중요합니다.

결론: 실비+3대 진단비+운전자보험+선택 특약 = 보험 완성

정리하면, 30~40대 실비보험이 있는 분들의 가장 효율적인 보험 플랜은 다음과 같습니다.

1. 실비보험 (이미 보유 중이라면 유지)
2. 3대 진단비 보험 (일반암, 유사암, 뇌질환, 심장질환, 수술비까지 포함)
3. 운전자 보험 (운전자라면 꼭 추가)
4. 암 가족력 있을 경우, 비급여 특약 추가
5. 무해지 환급형 선택으로 보험료 절감

이 구성만 잘 챙겨도 30~40대의 보험은 더이상 추가할 필요 없이 완성형이라고 볼 수 있습니다.

혹시 개인 상황에 따라 조금 더 맞춤형 설계가 필요하신 분들은 보험 전문가의 상담을 받아 보는 것도 추천드립니다.

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