CI보험, 해지 전에 반드시 알아야 할 숨겨진 진실들

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사망보험 중심의 설계, 그 본질부터 이해하자

많은 사람들이 CI보험(중대한 질병 보험)을 생명보험사의 추천으로 가입했지만, 시간이 지나며 보장 내용에 대해 의문을 품게 됩니다. 특히 '살아있을 때 병이 생겼을 때 보장받는 보험'이라고 생각했는데, 막상 내용을 뜯어보면 사망보험 중심으로 설계된 경우가 많습니다.

CI보험의 기본 구조는 대부분 주계약이 사망보장입니다. 이는 '사망보험금'이 기본이며, 중대한 질병에 걸릴 경우 해당 사망보험금의 일부를 선지급하는 형태를 띕니다. 예를 들어, 사망보험금 1억 원이라면 중대한 질병이 발병했을 때 5천만 원을 먼저 지급하고, 이후 사망 시 나머지 5천만 원을 지급하는 방식입니다.

하지만 이 '중대한 질병'이라는 기준은 매우 엄격하고 제한적입니다. 단순히 암에 걸렸다고 바로 보장을 받는 것이 아니라, 약관에 명시된 특정 암 종류와 조건에 부합해야 합니다.

건강보험으로서의 한계: 손해보험과의 결정적 차이

CI보험의 가장 큰 문제점 중 하나는 바로 보장 범위의 협소함입니다. 손해보험사에서 제공하는 건강보험은 대개 암, 심장질환, 뇌질환을 포괄적으로 보장하며, 유사암의 경우에도 20% 수준이지만 모든 암을 일단은 인정합니다. 반면 CI보험은 다음과 같은 한계를 갖고 있습니다:

• 암 보장: 특정 암만 보장, 예외 조항 다수
• 뇌질환 보장: '영구적인 장애'를 입증해야 보장, 진단만으로는 어려움
• 심장질환 보장: '급성 심근경색'이라는 매우 제한된 조건에만 해당되며, 심전도 변화, 심근효소 수치 상승 등 조건 충족 필수

결국, 병에 걸려도 실제로 보장을 못 받을 가능성이 크고, 보장을 받으려면 진단기록 외에 여러 정황 증명까지 필요할 수 있습니다. 이러한 점은 실제 보험금 지급 단계에서 분쟁으로 이어지는 주요 원인이 됩니다.

보험료는 비싸고, 보장은 협소한 구조

CI보험은 보장 범위에 비해 보험료가 비쌉니다. 이는 '언젠가는 무조건 지급해야 하는 사망보험금'을 전제로 설계되었기 때문입니다. 일반 손해보험 상품 대비:

• 동일한 보험료로 보장받을 수 있는 범위가 좁고
• 보장받기 위한 조건이 까다롭고
• 실제 보험금 수령 가능성이 낮습니다

때문에 많은 전문가들은 순수한 건강보장이 목적이라면 손해보험사의 상품을 우선 고려할 것을 권장합니다.

해지 전 체크리스트: 해지가 능사가 아니다

하지만 CI보험이 무조건 나쁘다는 뜻은 아닙니다. 아래와 같은 경우에는 해지보다는 리모델링 또는 보완 가입이 더 현명할 수 있습니다:

• 이미 보험료를 많이 납입한 상태라면? 납입금에 대한 손실 고려
• 사망보장을 일부 유지하고 싶다면? 보완적인 보장 설계 가능
• 보장 범위가 부족하다면? 손해보험 상품 추가 가입으로 커버 가능

무작정 해지하기보다는, 내 보험증권을 정확히 분석해주는 전문가와 상담을 통해 해지 여부를 결정해야 합니다. 특히 리모델링이 필요한 구간만 선택적으로 보완한다면 보험료 절감과 보장 강화 모두 가능합니다.

결론: CI보험, 목적에 따라 선택은 다르다

CI보험은 원래부터 사망 중심의 보험입니다. 이 점을 모르고 가입하거나, 건강보장용으로 오해했다면 지금이라도 다시 한 번 보험증권을 들여다볼 필요가 있습니다.

• 사망보장을 원한다면 유지하거나 일부 축소로 리모델링
• 건강보장이 목적이라면 손해보험사의 암, 뇌, 심장 보험으로 보완

가장 중요한 것은 나에게 실제 필요한 보장이 무엇인지 명확히 아는 것입니다. 보험은 가입이 끝이 아니라, 정기적인 점검과 조정이 필요한 재무 설계 도구임을 잊지 마세요.

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