CI종신보험, 설계사들이 말하지 않는 충격적인 진실

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보장 잘 되는 줄 알았던 CI종신보험, 알고 보니 함정이?

많은 사람들이 CI종신보험(Critical Illness 종신보험)을 건강을 위한 든든한 보장이라고 생각하고 가입합니다. 하지만 이 상품은 실제로 건강보장 측면에서는 오히려 '비효율적'인 보험일 수 있다는 점, 알고 계셨나요?

유튜브 채널 '보험 탈출구'의 6년차 보험 전문가가 밝힌 CI종신보험의 실체는 충격적입니다. 겉보기에는 만능처럼 보이지만, 실제로는 보장받기 어려운 구조와 높은 보험료, 그리고 오해를 유도하는 설계 방식으로 인해 많은 소비자들이 잘못된 선택을 하고 있다는 것입니다.

CI종신보험이란 무엇인가?

CI종신보험은 일반 종신보험의 한 종류입니다. 종신보험은 사람이 사망하면 무조건 보험금을 지급하죠. 이 점에서 '확정지급형 상품'으로 볼 수 있습니다.

그런데 CI종신보험은 여기에 "중대한 질병" 진단 시 사망보험금을 미리 일부 선지급해 주는 옵션이 추가된 형태입니다. 이 때문에 사망 시점 전에도 일정 보장을 받을 수 있다는 점에서 매력적으로 보일 수 있습니다. 하지만 이 '중대한 질병'의 기준이 너무 까다롭다는 것이 문제입니다.

암, 뇌, 심장… 정말 보장될까?

CI보험은 암, 뇌졸중, 심근경색 등 중대한 질병에 대해서만 선지급을 해주는데, 이 기준이 매우 엄격합니다.

• 암: 초기 암, 갑상선암, 비침습성 암 등은 제외됩니다.
• 뇌졸중: 단순 진단으로는 안 됩니다. 후유증(언어장애, 마비 등)이 동반되어야 지급됩니다.
• 심근경색: 진단 외에 흉통, 심전도 변화, 효소 수치 상승 등 3가지 요건이 모두 충족되어야만 보험금을 받을 수 있습니다.

반면, 최근 판매되는 건강보험 상품들은 훨씬 넓은 범위에서 보장을 하며, 유사암, 뇌혈관질환, 심혈관질환까지 폭넓게 커버합니다.

CI종신보험이 갖는 오해와 진실

CI종신보험을 '만능보험'처럼 설명하는 설계사들이 많습니다. 사망 보장도 되고, 건강 보장도 되고, 연금도 된다고 말이죠. 하지만 현실은 다릅니다.

• 건강보장 기능은 한정적이고, 기준이 까다로워 실제 지급받기 어렵습니다.
• 연금 전환 기능은 해지환급금 기반이기 때문에 연금 수령액이 작고, 사망 보장 기능은 상실됩니다.
• 중대한 질병 진단으로 보험금을 받으면, 그 금액만큼 사망보험금이 차감됩니다.

즉, 따로따로 가입한 건강보험보다도 보장 범위나 실효성에서 떨어지는 것이 현실입니다.

절대 해지하면 안 되는 경우도 있다

모든 CI종신보험이 나쁘기만 한 것은 아닙니다. 아래와 같은 경우라면 해지 전에 반드시 재검토가 필요합니다.

• 2005년 이전 가입자: 유사암도 일반암으로 보장되고, 현재는 판매되지 않는 13종 수술비가 포함된 상품도 있습니다.
• 2014년 이전 가입자 중 20년 납 상품 보유자: 납입 기간의 절반 이상을 이미 납부했다면 해약 환급금도 고려해야 합니다.
• 병력이 많은 경우: 최근에는 유병자 보험도 많아졌지만, 가입이 쉽지 않을 수 있으므로 무조건 해지하지 마세요.

해지를 고려해야 할 경우

다음과 같은 경우라면 해지를 고려해볼 수 있습니다.

• 갱신형 상품: 보험료가 나이에 따라 계속 오르며, 납입기간이 평생입니다.
• 납입 기간이 35년 이상으로 너무 긴 경우: 중간에 해지를 하면 손해가 큽니다.
• 보험료 납입을 절반도 하지 않았고, 병력도 없는 경우: 새로 시작하는 것이 유리할 수 있습니다.

무작정 해지하기보다는, 보험사 고객센터에서 해지환급금 예시표를 받아보고, 그 수치를 바탕으로 신중히 결정하는 것이 중요합니다.

결론: CI종신보험, 유지도 해지도 전략이 필요하다

CI종신보험은 언뜻 보기에 만능 같지만, 실제로는 보장이 까다롭고 실효성이 떨어지는 보험일 수 있습니다. 건강보장 목적으로는 요즘 나오는 건강보험에 비해 떨어지고, 사망보장 기능도 중대한 질병 발생 시 일부 선지급 후 차감되는 구조입니다.

그렇다고 무작정 해지하는 것도 위험합니다. 오래 유지한 상품이라면 오히려 보장이 유리할 수 있고, 새로운 보험 가입이 어려운 경우라면 반드시 전문가 상담이 필요합니다.

보험은 인생의 리스크를 관리하는 중요한 수단입니다. 나의 목적, 건강 상태, 보험료 감당 가능성 등을 종합적으로 판단하고, 필요하다면 전문가의 리모델링 상담을 받는 것이 바람직합니다.

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