종신보험에 연금까지? 모르면 당하는 치명적인 함정들

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종신보험, 이름만 듣고 가입했다간 큰일 납니다

요즘 주변에서 한두 번쯤 종신보험을 추천받아본 경험, 다들 있으시죠? 종신보험은 말 그대로 '죽을 때까지 보장해주는 보험'입니다. 언뜻 보면 엄청난 보장을 제공하는 상품처럼 보입니다. "죽으면 반드시 돈을 받는다니!" 하지만, 정말 그럴까요?

대부분의 사람들이 종신보험을 선택하는 이유 중 하나는 나중에 연금 전환이 가능하다는 설명 때문입니다. 그런데 여기서 첫 번째 함정이 있습니다. 연금 전환 시 기준이 사망보험금이 아니라 해지환급금이라는 사실을 알고 계셨나요?

예를 들어 사망보험금이 1억 원인 종신보험을 들었다고 해보겠습니다. 하지만 해당 보험의 해지환급금이 3천만 원이라면, 연금으로 전환했을 때 이 3천만 원을 기준으로 쪼개서 지급받게 되는 구조입니다. 즉, 내가 기대했던 1억이 아닌, 고작 3천만 원 기준으로 연금을 받게 되는 겁니다.

특약을 덕지덕지? 연금 전환 시 싹 사라집니다

많은 분들이 종신보험에 암 진단금, 뇌 질환, 급성심근경색 등 다양한 특약을 함께 넣습니다. 그런데 이 특약들이 연금 전환 시 모두 소멸된다는 사실, 알고 계셨나요? 종신보험 안에 특약을 넣는 순간, 연금 전환이나 해지 시 이 모든 혜택이 날아갈 수 있습니다.

특약을 통해 종신토록 보장을 받는다고 믿었지만, 연금 전환하는 순간 사라진다면 그 보험은 정말 내게 필요한 상품이었을까요? 진단금, 수술비 등은 별도로 보장받을 수 있는 건강보험 상품으로 준비하는 것이 훨씬 효율적이고 경제적입니다.

자녀가 성인이라면 종신보험 필요성은 더 낮아집니다

가입자가 85세 이상이 되었을 때, 자녀들은 대부분 40~50대가 되어 경제활동을 하고 있을 가능성이 큽니다. 이때 종신보험은 사실상 무의미해질 수 있습니다. 특히 건강보험 특약이 포함되어 있다면, 종신보험을 해지함과 동시에 이 보장들도 사라져버리게 됩니다.

사망보장과 건강보장을 따로 가입해야 하는 이유는 바로 여기에 있습니다. 특히 암, 뇌, 심장 관련 보험은 종신보험에 얹어 가입하는 것보다, 별도로 가입하는 것이 보험료도 저렴하고 보장도 유리한 경우가 많습니다.

종신보험, 절대 복리 통장이 아닙니다

많은 고객들이 종신보험을 마치 비과세 복리통장처럼 착각하고 가입합니다. 이는 명백한 오해입니다. 종신보험은 해지환급금에 대해 이자소득세가 부과되며, 복리로 운영된다고 해도 그 수익률은 생각보다 낮습니다.

사망보험금은 비과세가 적용되지만, 해지 시 환급금에 대해서는 세금이 붙습니다. 즉, 노후자금으로 사용하기 위한 목적이라면 종신보험보다는 실질적인 연금 상품이나 저축성 보험, 혹은 투자상품을 고려하는 것이 더 현명합니다.

그럼 어떤 보험을 선택해야 할까?

사망보장을 준비하고 싶다면, 정기보험이 훨씬 효율적인 선택이 될 수 있습니다. 정기보험은 일정 기간 동안만 보장되지만, 종신보험보다 훨씬 저렴한 보험료로 큰 보장을 받을 수 있습니다. 특히 자녀가 어린 가정의 가장이라면, 예기치 못한 상황에서 가족의 생활을 보호하는 데 유리한 선택이 될 수 있습니다.

참고로, 영상 속 설계사 역시 종신보험과 정기보험을 모두 가입하고 있다고 말합니다. 종신보험은 최악의 상황을 위한 보장용, 정기보험은 일정 시점까지의 경제적 보호용으로 활용하고 있다는 점에서 균형 잡힌 접근이 필요합니다.

결론: 보험은 목적과 시기에 맞춰 전략적으로 가입하라

종신보험이 '무조건 나쁜 보험'은 아닙니다. 하지만 그 구조와 전환 방식, 보장 범위 등을 명확히 이해하지 못하고 가입할 경우, 오히려 손해를 볼 수 있는 대표적인 상품이기도 합니다.

• 사망보험과 건강보험은 분리해서 준비할 것
• 종신보험의 연금 전환은 해지환급금 기준이라는 사실 기억하기
• 정기보험을 통한 효율적인 사망보장 설계 고려하기
• 복리통장처럼 착각하지 말 것

보험은 단순히 누가 권유한다고 해서, 또는 주변에 많이들 가입했다고 해서 따라 가입할 성격의 금융상품이 아닙니다. 내 상황과 목적, 향후 계획까지 모두 고려해서 전략적으로 설계해야 진짜 '내돈지키는 보험'이 됩니다.

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