갱신형 보험에서 비갱신형으로 갈아타고도 보험료는 낮췄다? 60대 실사례 대공개

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만성질환 60대 남성, 갱신형 보험이 전부였다

오늘 소개할 실제 사례는 고혈압과 당뇨를 앓고 있는 60대 남성의 보험 리모델링입니다. 기존에 가입한 모든 보험이 갱신형이었고, 보장은 제한적인 데다 보험료는 높았습니다. 전문가의 분석을 거쳐 비갱신형으로 전환하고, 보장은 업그레이드, 보험료는 절감한 사례입니다.

이 사례는 특히 다음과 같은 분들에게 큰 도움이 됩니다:

• 현재 보험료가 부담되는 분들
• 지인이나 홈쇼핑을 통해 보험에 가입했지만 보장 내용을 모르는 분들
• 갱신형 보험의 위험성과 구조를 이해하고 싶은 분들

첫 번째 보험: 불필요한 적립보험료, 운전자 보험 갱신형으로 전환

첫 번째로 점검한 보험은 운전자 보험입니다. 상해 특약이 포함되어 있고, 월 보험료는 무려 61,047원. 그중 적립보험료가 32,300원을 차지했습니다. 즉, 절반 이상이 보장을 위한 비용이 아닌 저축용이었던 것입니다.

해당 상품은 해지하고, 운전자 특약만 따로 구성하여 22,378원으로 낮췄습니다. 또한 민식이법까지 포함한 최신 교통사고 벌금 및 형사 합의금, 중대 법규 위반 보장까지 추가된 상품으로 전환했습니다.

운전자 보험은 법 개정에 따라 보장범위가 넓어지고 있으며, 갱신형으로 가입하되 보험료는 낮게 유지하는 전략이 유리합니다.

두 번째 보험: 2004년 암보험, 유지가 정답

2004년에 가입한 암보험은 갑상선암도 일반암으로 보장되던 시절의 상품으로, 지금은 보기 드문 혜택입니다. 30년 보장에 40,888원, 암진단비 4천만 원.

5년마다 건강 축하금도 60만 원씩 지급되며, 전문가 분석 결과 유지하는 것이 현명하다는 결론이 났습니다.

세 번째~네 번째 보험: 좁은 보장범위, 짧은 갱신 주기, 해지 권고

두 건의 간편심사형 보험은 각각 10년납 10년만기 갱신형이었고, 보험료는 31,470원과 25,650원. 하지만 보장 범위는 매우 좁았습니다.

• 뇌출혈이나 뇌경색만 보장되고, 뇌혈관 전체 질환은 제외
• 급성심근경색만 보장되며 협심증 등 기타 심장질환은 제외

보장은 제한적인데 갱신 시 보험료가 증가하므로 유지할 이유가 없다는 분석이었습니다.

다섯 번째 보험: 두 번째 암 보장, 남은 납입 기간 짧아 유지 권장

2013년 가입, 15년납 110세 만기 비갱신형으로 두 번째 암을 보장하는 특약이 포함되어 있습니다. 월 보험료는 58,000원으로 다소 높지만, 남은 납입 기간이 6년에 불과하므로 유지 권장되었습니다.

여섯 번째 보험: 주계약은 비갱신, 특약은 갱신형? 혼합형 보험 주의

2021년 가입한 또 다른 보험은 주계약(상해사망 100만 원)은 비갱신형이지만, 나머지 특약은 모두 갱신형으로 구성되어 있었습니다. 이런 상품은 겉보기에는 비갱신처럼 보이지만 실제로는 갱신 리스크가 있는 혼합형입니다.

이에 따라 해당 보험은 해지하고, 암보험과 심혈관 보험을 비갱신형으로 새로 구성했습니다.

• 암보험: 20년납 90세 만기 비갱신형 / 보험료 48,690원 / 암진단비 2천만 원, 유사암진단비 2천만 원
• 심혈관 보험: 간편심사형으로 보장 범위와 보험료를 비교하여 최적 상품 설계

최종 결과: 보험료 낮추고, 갱신형 리스크 제거

전체 리모델링 결과는 다음과 같습니다.

항목 변경 전 변경 후

총 보험료	301,462원	233,722원
갱신형 여부	모두 갱신형	대부분 비갱신형
주요 보장	제한적	암/심혈관 등 강화

약 70,000원 절감하면서도 보장은 강화됐고, 갱신 리스크가 줄어든 안정적인 포트폴리오로 재구성되었습니다.

결론: 보험 리모델링, 지금이 적기다

보험은 한 번 가입했다고 끝이 아닙니다. 특히 갱신형 보험은 시간이 지날수록 보험료가 폭등할 수 있기 때문에 정기적인 점검이 필요합니다.

이 사례처럼, 전문가와 함께 보장 분석을 하면 다음과 같은 효과를 기대할 수 있습니다:

• 보험료 절감
• 보장범위 확대
• 갱신 리스크 제거
• 불필요한 적립보험료 제거

보험이 찜찜하고, 가입 경로도 불분명하다면 지금 바로 리모델링을 고려해보세요. 문자 한 통이면 전문가의 전국 무료 방문 상담이 가능하다고 하니, 선착순 기회를 잡는 것도 좋은 방법입니다.

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