보험 해지하면 무조건 손해? 갱신형 vs 비갱신형 제대로 알고 결정하세요

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보험 리모델링, 정말 제대로 하고 계신가요?

많은 분들이 보험을 리모델링할 때, "필요 없는 보험은 해지하고 필요한 것만 유지하면 된다"고 단순하게 생각합니다. 설계사에게 설명을 듣고 혹은 인터넷 정보를 통해 보험을 정리하지만, 보험은 생각보다 훨씬 복잡한 상품입니다. 보험 소비자들이 정확히 알지 못한 채 해지하거나 변경했다가 손해를 보는 경우도 많습니다. 그래서 오늘은 보험을 해지하면 안 되는 상황과 해지를 추천하는 상황을 명확히 구분해드리겠습니다.

갱신형 vs 비갱신형, 무엇이 다른가요?

보험 상품을 선택할 때 가장 많이 비교되는 것이 바로 갱신형과 비갱신형입니다.

• 갱신형 보험: 일정 기간마다 보험료가 변동되며, 보험 효력이 끝날 때까지 계속 보험료를 납부해야 합니다. 초기 보험료는 저렴하지만, 나이가 들수록 보험료가 상승합니다.
• 비갱신형 보험: 보험료가 고정되어 있고 일정 기간만 납입하면 보장은 만기까지 유지됩니다. 초기 보험료가 다소 높지만, 장기적으로 보면 경제적일 수 있습니다.

예를 들어, 40세에 20년 갱신형 암 보험에 가입했다면 60세, 80세마다 보험료가 인상되며 100세까지 납입해야 할 수도 있습니다. 반면, 같은 나이에 20년 납 90세 만기 비갱신형에 가입했다면 60세까지만 납부하고 90세까지 보장을 받을 수 있습니다.

비갱신형으로 바꾸면 오히려 보험료가 저렴해진다고요?

놀랍게도 최근 보험 시장에서는 비갱신형 보험이 더 저렴하거나 비슷한 가격으로도 가입 가능한 경우가 많아졌습니다. 보험사의 상품이 다양화되었고, 건강 상태에 따라 보험료 우대 혜택도 있기 때문입니다.

예를 들어, 갱신형으로 암치료비 특약 포함 13만 원 이상 납입하던 분이, 비갱신형으로 변경하니 보험료가 오히려 12만 원대로 낮아졌다는 사례도 있습니다.

그동안 낸 보험료가 아깝다고요?

많은 분들이 "이미 몇 년간 낸 보험료가 아까워서 해지 못 하겠다"고 합니다. 하지만 갱신형 보험은 효력이 끝날 때까지 계속 납부해야 한다는 점을 꼭 기억해야 합니다. 이미 납입한 보험료는 회수가 어렵고, 앞으로 계속 오르는 보험료를 생각하면 더 큰 손해가 될 수도 있습니다.

10년 갱신형 vs 20년 비갱신형, 어떤 선택이 유리할까?

예시: 31세 남성이 암 진단금 1억 원을 보장받는 10년 갱신형 보험에 가입. 보험료는 43,000원.

같은 조건에서 비갱신형으로 암진단금 5천만 원, 보험료 동일하게 43,000원.

• 10년 안에 암에 걸리면 갱신형이 유리할 수 있습니다.
• 하지만 암에 안 걸리면 갱신 시 보험료가 인상되고, 장기적으로 보면 비갱신형이 더 유리할 가능성이 큽니다.

결론적으로, 갱신형은 단기 보장에, 비갱신형은 장기 보장에 유리하다고 볼 수 있습니다.

갱신형 보험도 유지해야 하는 상황은 있다

• 60세 이상이 가입한 20년 갱신형은 80세까지 보험료 인상 없이 유지 가능.
• 비갱신형보다 보험료가 저렴한 경우.
• 건강 문제로 새로운 보험 가입이 어려운 경우, 기존 갱신형을 유지하는 것이 유리할 수 있음.
• 20~40대 경제활동기라 집중 보장을 원해서 서브 보험으로 갱신형을 가입한 경우.

단, 이 모든 경우에도 전문가 상담을 통해 점검을 받고 유지 여부를 결정해야 합니다.

보험 해지 전 반드시 확인해야 할 사항들

1. 현재 가입한 보험의 납입 기간과 만기, 갱신 주기
2. 새로 가입할 보험의 보장 범위와 보험료 차이
3. 자신의 건강 상태에 따른 보험 가입 가능 여부
4. 과거에 가입한 유사암 보장 한도 및 변경 전후 조건 차이

특히 2020년부터 2022년 9월까지 가입하신 분들은 유사암 보장 조건이 지금보다 훨씬 유리하니, 해지 전 반드시 전문가와 상담하세요.

결론: 보험 해지는 신중하게, 점검은 꼭 받아보세요

보험은 단순한 금융 상품이 아니라 인생의 안전망입니다. 그렇기 때문에 해지나 변경은 반드시 신중하게 결정해야 합니다.

갱신형 보험이 무조건 나쁘고, 비갱신형이 무조건 좋은 것이 아닙니다. 각자의 나이, 건강, 재무 상태, 보장 니즈에 따라 다르게 판단해야 합니다.

전문가 상담을 통해 나에게 맞는 보험 포트폴리오를 재구성해 보세요. 보험으로 손해 보지 않는 가장 확실한 방법입니다.

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