국민연금, 이렇게 하면 수령액이 두 배 이상 늘어납니다

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국민연금이 연금 중 최고의 상품인 이유

많은 사람들이 연금 준비에 앞서 IRP 수익률, 연금 보험 수수료 등 다양한 고민을 합니다. 하지만 그 모든 고민을 지워버릴 수 있는 '최고의 연금 상품'이 있습니다. 바로 국민연금입니다.

양희섭 소장이 강조한 것처럼 국민연금은 단순한 연금 상품이 아닙니다. 물가 상승률이 반영되고, 높은 수익률 구조를 가지며, 심지어 국가가 보장하는 안정성을 갖춘 유일무이한 제도입니다. 국민연금이 가진 3가지 강력한 특성은 다음과 같습니다:

1. 높은 수익률 구조: 국민연금은 금리나 투자 수익률에 따라 변동되지 않으며, 매년 5%가 가산되는 구조로 웬만한 금융상품 이상의 수익률을 기록합니다.
2. 물가 상승률 반영: 대부분의 연금은 정액제로 지급되지만, 국민연금은 매년 물가 상승률을 반영하여 지급액이 올라갑니다.
3. 사망 시까지 지급 + 유족 연금: 평생 지급은 물론, 사망 이후에는 유족에게 상속까지 가능하다는 점에서 타 연금과 비교 불가능한 장점을 가집니다.

평균 수령액은 59만 원, 그런데 어떻게 두 배가 될까?

2024년 6월 기준 국민연금의 평균 수령액은 약 59만 원입니다. 일반적인 직장인은 100~200만 원, 고소득자는 200만 원 이상을 받기도 합니다. 하지만 이 금액으로 노후 생활을 준비하기엔 부족하다는 의견이 많습니다. 그렇다면 국민연금 수령액을 높일 방법은 없을까요?

양희섭 소장이 제시한 방법은 총 3가지입니다. 이 방법을 모두 적용하면 실제로 수령액이 두 배 이상 늘어날 수 있다고 강조합니다.

1. 추후 납부 제도: 과거의 공백을 채우는 기회

추후 납부 제도는 과거 연금 공백 기간에 대해 뒤늦게 보험료를 납부할 수 있는 제도입니다. 예를 들어 출산, 육아, 실직 등으로 연금 납입을 하지 못한 경우, 이후에 이를 보완할 수 있습니다.

• 최대 10년(119개월)까지 가능
• 납부 금액은 '과거 기준'이 아닌 현재 기준 보험료로 산정
• 예: 현재 월 보험료 10만 원 × 119개월 = 1,190만 원까지 납부 가능
• 연금 수령 전까지 언제든 가능 (예: 65세 개시 예정이면 64세까지 가능)

주의할 점은 소득대체율입니다. 추후 납부 시점의 소득대체율에 따라 연금액이 결정되므로, 가능한 빨리 납부하는 것이 유리합니다. 현재는 소득대체율이 계속 하락하는 추세이기 때문입니다.

2. 임의 계속 가입: 60세 이후도 연금 납입 가능

일반적으로 국민연금은 만 60세까지 의무 가입 대상입니다. 그러나 60세 이후에도 연금을 더 납입하고 싶다면 임의 계속 가입을 통해 65세까지 연장할 수 있습니다.

• 납입 기간이 늘어나면서 수령액도 함께 증가
• 연금 개시 전까지 추가 납입이 가능

예를 들어, 55세 은퇴자가 임의가입 5년, 임의계속가입 5년을 한다면 총 10년의 추가 납입 효과를 누릴 수 있습니다. 이 경우 연금 수령액이 약 20만 원 이상 증가할 수 있습니다.

3. 연기 연금: 수령 시점을 미루면 금액이 36% 상승

마지막 옵션은 연기 연금입니다. 국민연금은 법적으로 65세부터 수령 가능하지만, 최대 5년까지 미룰 수 있습니다. 이 경우 수령액은 해마다 7.2%씩 증가, 최대 36%까지 인상됩니다.

• 예: 65세 수령 예정자가 70세로 미루면, 200만 원 → 272만 원
• 건강 상태가 양호하고 다른 소득원이 있다면 유리한 선택

연기 연금은 추후 납부나 임의계속가입이 어려운 사람에게 마지막 카드가 될 수 있습니다.

실제 사례: 60만 원 → 136만 원으로 두 배 이상 증가

55세 남성이 현재 국민연금 수령 예정액이 60만 원이라 가정해 보겠습니다. 이 남성이 다음과 같은 전략을 사용하면 어떻게 될까요?

1. 추후 납부: 과거 공백기간 119개월 × 10만 원 = 1,190만 원 납부 → 약 20만 원 증가
2. 임의 계속 가입: 10년간 추가 납입 → 약 20만 원 증가
3. 연기 연금: 5년 연기 시 연금액 36% 상승 → 100만 원 → 136만 원

즉, 연금 수령액은 60만 원에서 2배 이상인 136만 원까지 상승하는 효과를 볼 수 있습니다. 여기에 물가 상승률까지 반영된다면 그 효과는 더 커질 수 있습니다.

결론: 국민연금, 지금부터 전략적으로 준비하자

국민연금은 단순한 강제보험이 아니라, 전략적으로 접근하면 가장 강력한 노후 자산이 될 수 있습니다.

특히 중위권 이하의 소득계층이라면 연금 개혁이 다소 불리하게 작용하더라도, 여전히 국민연금은 타 연금보다 우수한 포트폴리오입니다. 다만 향후 연금제도 개편이 어떻게 이뤄질지 모르는 만큼, 가급적 빨리 추후납부 등을 활용하는 것이 중요합니다.

이 글을 통해 연금 전략을 재정비하고, 더 나은 노후를 준비해 보시기 바랍니다.

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