보험료만 보고 덜컥 가입했다간 낭패! 갱신형 vs 비갱신형 보험의 진실

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'싸다'는 말만 믿고 가입하면 큰일 나는 이유

보험에 가입할 때 많은 사람들이 "월 납입액이 싸다"는 이유로 갱신형 보험을 선택합니다. 하지만 이 싸다는 말 속엔 함정이 숨어 있습니다. 갱신형 보험은 일정 기간(보통 3년, 5년, 10년 등)마다 보험료가 갱신되며, 그때마다 보험료가 나이와 건강상태에 따라 인상됩니다. 즉, 지금은 싸지만 미래에는 훨씬 비싸질 수 있는 상품입니다.

반면 비갱신형 보험은 일정한 기간만 보험료를 내면, 만기까지 보장받을 수 있습니다. 중간에 보험료가 오르지 않아 예측 가능한 재무 계획이 가능하다는 점이 가장 큰 장점이죠. 하지만 이 역시 단점이 없는 건 아닙니다. 초기 보험료가 갱신형보다 높기 때문에 부담이 될 수 있고, 특히 60대 이상 고연령자에겐 비효율적인 선택일 수 있습니다.

갱신형이 나쁜 건 아니다? 당신의 상황에 따라 달라진다

많은 사람들이 갱신형 보험을 무조건 나쁜 선택이라고 생각하지만, 꼭 그렇지만은 않습니다. 특히 다음과 같은 경우엔 갱신형이 오히려 유리할 수도 있습니다:

• 고령자(60대 이상): 비갱신형 보험은 초기 보험료 자체가 매우 높기 때문에, 짧게 짧게 갱신형으로 가져가면서 그때그때 유지 여부를 판단하는 것이 합리적일 수 있습니다.
• 소득이 적거나 여유가 없는 경우: 암 진단비, 입원비 등 필수 담보를 다 넣고 싶지만, 비갱신형으로는 보험료가 너무 비싸 부담된다면 갱신형으로 시작하는 것이 현실적인 선택일 수 있습니다.
• 단기 보장을 원할 때: 예를 들어 앞으로 5~10년 동안만 보험이 필요하다면, 굳이 비갱신형으로 비싼 보험료를 낼 필요가 없습니다.

최근 보험 상품, 대부분 갱신형으로 설계돼 있다

현실적으로 표적항암, 일상생활 배상책임, 가족 일상사고 등의 특약들은 모든 보험사에서 갱신형으로만 제공되고 있습니다. 즉, 선택의 여지가 없이 갱신형으로 가입할 수밖에 없는 구조라는 점도 이해하고 접근해야 합니다.

더 문제는 이런 갱신형 특약이 포함된 종합보험을 판매할 때 보험설계사가 설명을 제대로 하지 않는 경우입니다. 보장 내역을 자세히 보지 않고 보험료만 보고 가입하면, 진단비처럼 가장 중요한 항목이 갱신형으로 들어가 있는 경우도 많습니다.

이런 사람이라면 갱신형은 피하세요

갱신형 보험의 구조적 특성상, 아래와 같은 사람들은 갱신형 대신 비갱신형 보험을 고려하는 것이 좋습니다:

• 장기 보장을 원하고, 보험료 인상을 감당할 자신이 없는 사람
• 소득이 안정적이고, 예측 가능한 재무 계획을 중요하게 생각하는 사람
• 가족력(유전 질병)이 있어 진단비 등을 넉넉하게 보장받고 싶은 사람

결론: 보험은 가격보다 구조를 먼저 봐야 합니다

갱신형과 비갱신형의 우열은 절대적이지 않고 상대적입니다. 본인의 건강 상태, 연령, 재정 여건, 그리고 어떤 보장을 얼마나 오랫동안 받고 싶은지에 따라 선택이 달라져야 합니다.

• 20~40대: 월 납입액이 부담된다면 갱신형으로 시작하고, 여유 생기면 비갱신형으로 전환 고려
• 50대 이상: 일정한 보험료가 중요한 경우 비갱신형, 여유가 없다면 갱신형도 현실적인 선택

무작정 '싸다'는 이유로 갱신형을 선택하는 것은 미래의 나에게 큰 부담을 줄 수 있습니다. 반드시 보장 내역을 꼼꼼히 확인하고, 장기적으로 나에게 어떤 상품이 유리할지 따져보는 자세가 필요합니다.

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