설계사들도 모르는 종신보험 연금전환의 충격적 진실

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종신보험을 연금으로 바꾸기 전에 반드시 알아야 할 것들

요즘 많은 분들이 기존에 가입한 종신보험을 연금으로 전환하려는 생각을 가지고 있습니다. 은퇴가 가까워오거나 노후 대비를 위해 정기적인 수입이 필요해지면서, '종신보험을 연금으로 돌려볼까?' 하는 분들이 늘어나고 있는 것이죠. 하지만 이 영상에서는 종신보험을 연금으로 전환하는 것이 결코 현명한 선택이 아님을 강력하게 경고합니다.

종신보험은 기본적으로 '사망 보장'을 목적으로 한 보장성 보험입니다. 피보험자가 사망했을 때, 남겨진 유족들에게 약속된 사망 보험금이 지급되는 구조입니다. 따라서 보험료가 비싸고, 보장기간이 매우 깁니다. 그런데 이 종신보험을 연금으로 전환한다는 말은, 단순히 보험의 기능을 바꾸는 게 아니라 기존 종신보험을 해지하고 그 해지환급금으로 연금보험에 새로 가입하는 것과 같은 방식입니다.

이 과정에서 발생하는 가장 큰 문제는, 해지환급금이 원금에도 미치지 못하는 경우가 많다는 것입니다. 납입이 끝났더라도 원금 회복에는 시간이 오래 걸리며, 그 금액으로 연금보험에 가입하면 비슷한 보험료를 납입했던 사람보다 현저히 적은 연금 수령액을 받게 되는 구조가 됩니다.

연금 전환보다 현명한 종신보험 활용법

1. 중도 인출 기능 활용하기

유니버설 기능이 있는 옛날 종신보험의 경우, 일정 기간이 지나면 적립금이나 해지환급금을 자유롭게 인출할 수 있습니다. 특히 고금리가 적용되었던 시기의 종신보험이라면, 납입한 보험료보다 더 많은 금액을 인출할 수 있는 경우도 있습니다.

다만 주의할 점은, **중도 인출로 인해 적립금이 줄어들면 월 대체보험료(위험보험료, 계약 관리비 등)**가 충당되지 않아 계약이 자동 해지될 수 있다는 것입니다. 따라서 보험사에 반드시 문의 후 신중히 결정해야 합니다.

2. 감액완납 제도 활용하기

당장 목돈이 필요하진 않지만 보험료 납입을 줄이고 싶다면, 사망 보장금액을 줄여 완납 처리하는 방법이 있습니다. 예를 들어, 1억 원 보장의 종신보험을 10년 유지했다면, 이를 5천만 원으로 줄이고 납입을 중단할 수 있습니다.

특히 예전 보험은 사업비가 낮고 예정이율이 높아, 감액 후에도 유리한 조건을 유지할 수 있어 이득이 되는 경우가 많습니다.

3. 리모델링으로 잘못 가입한 보험 살리기

많은 분들이 사망보장보다는 건강보장을 원해 종합보험이라 생각하고 종신보험을 가입했지만, 실제로는 대부분 보험료가 사망보험금에 집중돼 있는 경우가 많습니다. 이 경우, 주계약의 사망보험금을 최소화하고, 필요 특약만 남겨 유지하는 것이 해지보다 훨씬 낫습니다.

특히 예전에 가입한 보험에는 지금은 판매되지 않는 1~3종 수술비, 갑상선암/남성암 보장, 우수한 실손보험이 포함되어 있을 수 있습니다. 이런 특약들을 해지로 날려버리면 되돌릴 수 없습니다.

4. 새로 가입할 거라면 정기보험으로

아직 보험을 가입하지 않았다면, 종신보험보다 정기보험을 고려해보는 것이 좋습니다. 정기보험은 20년, 30년 등 일정 기간 동안만 보장을 해주기 때문에 보험료가 훨씬 저렴하며, 자녀가 성인이 되어 경제적 독립을 할 시점까지의 사망 리스크에 대비하기엔 충분합니다.

예를 들어 자녀가 1살일 때 30년 만기의 정기보험을 들면, 자녀가 31살이 되는 시점까지 보장을 받을 수 있어, 가장이 사망했을 때의 경제적 리스크를 충분히 커버할 수 있습니다.

5. 연금 전환 대신, 자녀에게 용돈 받기?

조금은 발상이 전환된 아이디어이지만, 종신보험을 유지하면서 자녀에게 매달 용돈을 받는 구조를 만드는 것도 하나의 방법입니다. 종신보험의 사망보험금은 자녀에게 상속되는 자산입니다. 부모가 경제적 어려움으로 해지한다면, 자녀 입장에서는 상속받을 자산이 사라지는 셈이죠.

따라서 자녀가 부모에게 매달 일정 금액을 드리고, 나중에 사망 보험금을 상속받는 방식은, 연금보험으로 전환해 손해보는 것보다 더 나은 선택이 될 수 있습니다. 물론 가족 간의 합의와 신뢰가 바탕이 되어야 가능한 방식이긴 하지만, 현실적인 대안이 될 수 있습니다.

결론: 연금 전환은 손해, 활용법은 따로 있다

종신보험은 단순히 사망 보장만을 위한 보험이 아닙니다. 가입 시점, 납입 기간, 적용 이율, 포함된 특약 등에 따라 활용 방법은 매우 다양해질 수 있습니다. 섣불리 해지하거나 연금으로 전환하는 것은 오히려 큰 손실을 초래할 수 있습니다.

• 기존 종신보험이 오래된 유니버셜형이라면 중도 인출이 유리할 수 있고
• 사업비가 끝난 상태라면 감액완납으로 전환하는 것이 유리하며
• 건강보장 특약이 뛰어나다면 리모델링을 통한 유지가 가장 현명한 선택일 수 있습니다.

그리고 보험에 새로 가입할 계획이라면, 비싼 종신보험보다 목적에 맞는 정기보험으로 저렴하게 보장받는 방법을 고민해보시기 바랍니다.

보험은 내 삶의 리스크를 줄이기 위한 수단이지, 절대 재테크의 도구는 아닙니다. 지금 보유 중인 종신보험의 정확한 구조와 상황을 전문가와 함께 분석하고, 자신에게 가장 이득이 되는 방향으로 활용하는 것이 무엇보다 중요합니다.

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