9천만 원 넣고 4억 넘게 받는다? 최저보증 연금보험의 진짜 실체 공개!

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월 150만 원, 5년만 내고 평생 받는 연금?

연금보험 전문가가 직접 가입한 상품이라며 소개한 이 플랜은 놀라운 수치를 제시합니다. 40세 남성이 월 150만 원씩 5년간 총 9천만 원을 납부한 뒤, 65세부터 연금을 개시하면 매년 176만 원을 평생 수령한다는 내용인데요. 100세까지 생존 시 총 수령액은 무려 4억 5,948만 원. 납입원금 대비 511% 수령입니다.

이 상품은 최저보증 연금보험입니다. 변액 연금보험임에도 불구하고 최저 연금액을 보증해주기 때문에 펀드 수익률이 저조해도 손실이 발생하지 않는 것이 특징입니다. 또한 연금 수령 중 사망하더라도 유가족에게는 납입원금 + 이자 수준으로 지급되며, 연금 수령 시 사업비가 부과되지 않고, 이자소득세도 면제되는 비과세 혜택까지 주어집니다.

최저보증 연금, 왜 지금 가입해야 유리한가?

2024년 들어 보험사 간 경쟁이 치열해지며 최저보증 연금의 금리가 인상되었습니다. 특히 4월 예사(가명)는 연 단리 8.8% 상품을 출시하며 시장을 흔들었고, 이후 다른 보험사들도 경쟁적으로 금리를 인상했습니다. 6월에는 시사, 8월에는 비사가 단리 6~7%대 상품을 선보이면서 지금이야말로 가입하기 좋은 시기라는 평가를 받고 있습니다.

• 예사: 연단리 8.8%
• 시사: 연단리 7%
• 비사: 연단리 6~7% + 높은 기본 지급률

이처럼 높은 금리가 보장된 상품은 향후 금리가 낮아졌을 때도 최저보증 수익률로 평생 연금을 받을 수 있기 때문에, 전문가들은 지금이 연금보험에 가입하기 가장 유리한 시기라고 말합니다.

비과세 혜택, 어떻게 받을 수 있을까?

연금보험의 또 다른 핵심 장점은 바로 비과세 혜택입니다. 하지만 아무 상품이나 비과세가 적용되는 건 아니며, 아래의 요건을 반드시 충족해야 합니다:

• 계약기간 10년 이상
• 납입기간 5년 이상
• 월 납입 보험료 균등 유지 (100만 원이면 계속 100만 원)
• 선납 보험료는 6개월 이내
• 총 납입 보험료 1억 원 이하 (월 166만 원 수준까지 가능)

이 조건을 만족하면 연금 수령 시 이자소득세 15.4% + 종합소득세 부담 없이 수령 가능합니다. 특히 고액자산가에게는 매우 중요한 절세 전략으로 작용할 수 있습니다.

연금보험, 어떤 기준으로 선택해야 할까?

전문가는 연금보험 선택 시 반드시 다음의 두 가지 기준을 우선 고려하라고 강조합니다:

1. 연금 수령액이 가장 높은 회사
2. 최저 사망보증금이 충분한 회사

예를 들어, 비사는 연금 수령액이 높고 사망보증금도 일정 수준 이상 확보되어 있어 추천 플랜으로 제시됩니다. 반면, 사(가명)는 사망보증금이 약간 더 높을 수 있으나, 연금 수령액이 낮다면 전체 수익률에서 손해일 수 있습니다.

연령별 추천 플랜 분석

연령 성별 월 납입 총 납입 연금개시 연간 수령액 100세 수령 총액 수익률

40세	남성	150만 원	9천만 원	65세	176만 원	4억 5,948만 원	511%
40세	여성	150만 원	9천만 원	65세	123만 원	4억 3,666만 원	486%
50세	남성	150만 원	9천만 원	65세	861만 원	3억 130만 원	335%
50세	여성	150만 원	9천만 원	65세	819만 원	2억 9,009만 원	322%
20세	남성	150만 원	9천만 원	65세	213만 원	7억 7,000만 원	856%
20세	여성	150만 원	9천만 원	65세	234만 원	7억 3,225만 원	814%

연령이 어릴수록 거치 기간이 길어지고 이율이 높아지므로 수령 총액이 압도적으로 늘어납니다. 20~30대에 연금보험에 가입하는 것이 현명한 전략입니다.

전문가 조언: 지금이 기회다

2024년 현재 한국은행 기준금리가 3.5%로 동결된 상황에서 최저보증 연금보험은 사실상 ‘고정 금리’ 자산으로 기능합니다. 금리가 높은 지금 시점에 가입하면 평생 높은 수익률을 보장받을 수 있기 때문입니다.

또한 공적연금과 달리 건강보험료와 무관하고, 소득으로 잡히지 않아 종합소득세 부담도 없습니다. 연금보험 상품의 장점은 단순히 ‘얼마 내고 얼마 받는다’의 개념을 넘어, 노후 재정 안전망과 절세 전략으로 작용할 수 있다는 점입니다.

결론: 당신의 은퇴 설계, 지금 시작해야 할 때

‘젊을 때 가입했으면 좋았을 텐데’라는 말을 뒤늦게 후회하지 않으려면 지금이 적기입니다. 특히 금리가 높은 지금 같은 시기에는 최저보증 연금이 가장 강력한 노후 대비 수단이 될 수 있습니다.

아무리 조기은퇴 시대가 왔다고 해도, 당신의 60대, 70대는 분명 찾아올 것입니다. 그때를 위해 오늘 한 걸음 내딛어 보세요. 본인의 은퇴 계획은 물론, 자녀에게 선물할 수 있는 최고의 경제적 안전망이 될 수 있습니다.

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