공무원·교사들이 가장 궁금해하는 연금 질문 TOP5… IRP, 공제회, 국민연금까지

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1. 퇴직수당은 왜 IRP 계좌로 받는 게 유리한가요?

공무원·교사들이 퇴직 시 가장 먼저 궁금해하는 건 ‘퇴직수당과 명예퇴직금, 어떤 계좌로 받는 게 좋을까?’입니다. 대부분은 세금 떼고 월급 통장으로 받지만, 전문가들은 ‘IRP 계좌’로 운용하는 것이 훨씬 유리하다고 말합니다.

왜일까요?

• IRP 계좌의 수익은 금융소득종합과세에 포함되지 않음
• 이자 소득에 대한 15.4% 세금 면제
• 건강보험료 부과 대상에서 제외
• 필요 시 자유롭게 인출 가능

즉, 예금을 하더라도 IRP 안에서 하면 세금, 건보료 부담을 줄일 수 있습니다. "나는 투자 안 하고 예금만 할 거야" 해도 IRP 예금이 더 유리한 셈입니다.

2. 공제회 장기 분할 수령이 유리할까, 목돈 수령이 유리할까?

공제회의 장기 분할급여 수령 여부는 많은 퇴직자들의 고민입니다. 예를 들어 8,600만원을 10년간 수령하면 월 90만원, 20년이면 56만원, 30년이면 45만원 정도입니다.

전문가들은 가능한 장기로 수령하는 것을 권장합니다. 이유는 다음과 같습니다:

• 치매나 병원 입원 등 비상 상황 대비
• 하늘에서 떨어지는 연금처럼 안정적 현금흐름 확보

이미 적립된 공제회 자금을 IRP로 이체할 수는 없습니다. IRP는 연 1,800만원 납부 한도가 있기 때문입니다. 따라서 퇴직 전에 공제회 비중을 줄이고 연금 계좌를 늘리는 전략이 중요합니다.

3. IRP 계좌, 받은 이후 어떻게 운용해야 할까요?

IRP 계좌를 개설했지만, 막상 운용을 어떻게 해야 할지 모르는 분들이 많습니다. 다이렉트 계좌를 개설해놓고도 ‘S&P500에 지금 들어가도 되나요?’ 같은 질문이 계속됩니다.

추천 전략은 다음과 같습니다:

• 무조건 ‘안전하게, 심플하게’ 운용할 것
• 예금 중심으로 시작하고, 차차 리스크 관리형 투자로 확장
• 증권사 직원 도움도 적극 활용

연 3%와 5% 수익률 차이는 매년 수백만 원 차이를 만들 수 있습니다. IRP 안에서 금이나 채권형 ETF 등 다양한 방법이 있지만, 자신의 투자 성향에 맞춘 전략 설계가 핵심입니다.

4. 변액연금, 종신보험… 해지할까요 말까요?

퇴직 후에도 매달 보험료 수십만 원을 납부하는 사례가 많습니다. “해지하면 손해 아닌가요?”라는 질문도 반복되죠.

하지만 전문가의 조언은 명확합니다:

• 고금리 고정연금보험(예: 고정금리 7.5%) 제외하고는 대부분 해지 권장
• 이전 가능한 보험은 증권사로 이전, 불가능하면 해지 후 자산 리모델링

10년 이상 납입된 보험은 비과세 수령 가능성이 높기 때문에, 일시금으로 찾아서 대출 상환 후 IRP, ISA 계좌로 이체해 예금이나 안전 상품으로 운용하는 전략이 좋습니다.

5. 공무원도 국민연금 받을 수 있나요?

많은 공무원들이 궁금해하는 부분입니다. 결론부터 말하면 가능합니다.

조건은 다음과 같습니다:

• 과거 국민연금 납부 이력이 있다면 10년 이상 납부 후 수령 가능
• 과거 납부 이력이 없다면 60세 전 ‘임의가입’ 가능, 이후 10년 이상 납부 시 수령 가능
• 예전 탈퇴 시 납부금 반환 받은 경우, 다시 납부 후 수급 자격 획득 가능

즉, 공무원연금과 국민연금을 동시에 수령할 수 있는 방법도 존재합니다. 다만 전략적 접근이 필요합니다.

결론: 몰라서 손해 보는 일 없도록, 연금 전략은 필수입니다

공무원, 교사들은 안정적 직업인 만큼 퇴직 이후 자산 전략도 체계적으로 준비해야 합니다. IRP, CMA, 국민연금, 공제회 분할급여까지… 단순히 받는 것이 아니라, 어떻게 받느냐가 수천만 원의 차이를 만듭니다.

퇴직 후 불확실한 투자 대신, 구조화된 연금 전략을 활용해 안정성과 수익성을 동시에 잡아보세요. CMA 연계 소비, IRP 이자 비과세 혜택, 국민연금 병행 수령 등은 지금부터 준비할수록 유리한 카드입니다.

더 많은 정보는 연금 전문가의 강의, 유튜브, 책을 통해 얻을 수 있습니다. 몰라서 손해 보지 마세요.

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