미국 ETF로 수익률 60%? 2025년 퇴직연금 투자전략, 이렇게 바뀌었다

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2025년 퇴직연금, '적극적 운용'이 대세로

최근 퇴직연금 투자 트렌드는 크게 변화하고 있습니다. 과거에는 은행 예금이나 채권 위주로 운용해왔지만, 지금은 ETF, TDF, 해외 주식형 펀드 등 실적 배당 상품에 대한 관심이 폭발적으로 증가했습니다.

특히 개인형퇴직연금(IRP)과 확정기여형(DC) 계좌를 중심으로 적극적인 운용 비중이 빠르게 확대되고 있습니다. 이는 디지털 기술에 익숙한 젊은 투자자들이 퇴직연금을 단순한 '노후 자금'이 아닌 '자산 증식 수단'으로 활용하고 있기 때문입니다.

ETF 투자 열풍, 미국 상품이 인기 1위

ETF 투자의 가장 큰 장점은 다음과 같습니다:

• 주식처럼 실시간 매매 가능
• 낮은 보수
• 트렌드에 따라 다양한 테마 투자 가능

KB증권에 따르면, 수익률 상위 퇴직연금 계좌 대부분이 미국 ETF 중심으로 구성되어 있었습니다. 대표적인 인기 상품은 다음과 같습니다:

• TIGER 미국 S&P500 ETF
• TIGER 미국 테크탑10 ETF (수익률 약 60%)
• 미국 나스닥 ETF, 배당 ETF, 필라델피아 반도체 ETF 등

2024년 말 기준, ETF 투자액은 27조 원을 넘어서며 2년 반 만에 3배 가까이 증가했습니다.

투자 성향별 퇴직연금 포트폴리오 구성법

퇴직연금은 노후를 위한 장기 투자입니다. 투자 성향에 따라 전략을 다르게 구성해야 하며, 다음과 같은 기준이 유용합니다:

1. 안정형 투자자

• 원리금 보장 예금, 채권형 ETF에 70% 이상 투자
• 나머지는 보수적인 펀드, TDF 등으로 구성
• 중장기 금리 하락 예상 시, 국채·채권형 ETF로 자본차익 기대

2. 위험 중립형 투자자

• 원리금 보장 예금 40~60%
• 펀드·ETF 40~60% 병행 (글로벌 자산 배분 펀드, TDF 등)

3. 공격형 투자자

• ETF, 테마형 펀드에 70%까지 투자 (AI, 인도 중소형, 테크 등)
• 나머지 30%는 예금, 채권형 ETF로 구성

TDF, 디폴트 옵션: 바쁜 직장인의 최적 해법

직장인이라면 일일이 투자 상품을 분석하고 매매하기 어려울 수 있습니다. 이럴 경우 다음 두 가지를 추천합니다:

• TDF(Target Date Fund): 은퇴 시점에 맞춰 자산배분 자동 조정
• 디폴트 옵션 제도: 투자지시가 없을 경우 사전에 설정된 안정형 포트폴리오로 자동 운용

TDF는 2030, 2040, 2050 등 숫자로 표기되며, 자신의 은퇴 시점에 맞는 상품을 선택하면 됩니다.

IRP, 연말정산 절세 전략의 핵심

퇴직연금은 세제 혜택까지 챙길 수 있는 절세 수단입니다.

• 연금저축+IRP 합산 1,800만 원 납입 가능
• IRP 단독으로 900만 원까지 세액공제 가능
• 세액공제율은 최대 16.5% (총급여 5,500만 원 이하 기준)

예) IRP에 300만 원 납입 시 약 49.5만 원 세액공제 혜택 가능

은퇴 이후를 위한 월배당 ETF 전략

은퇴 후에도 정기적인 현금흐름을 원하는 분들을 위한 포트폴리오로는 월배당 ETF가 주목받고 있습니다.

• 매달 배당 수익 지급
• 안정자산(채권, 채권형 ETF) 30% 포함 필수
• 나머지는 배당 ETF로 구성해 매달 생활비 충당 가능

결론: 퇴직연금, 방치하면 손해다!

퇴직연금은 단순히 맡겨두는 자금이 아닙니다. 적극적으로 운용한다면, 높은 수익률과 세제 혜택까지 챙길 수 있는 '제2의 월급통장'이 될 수 있습니다.

• 본인의 투자 성향을 정확히 파악하자
• ETF, TDF, 디폴트 옵션 등 활용 가능성을 검토하자
• 세액공제 등 절세 효과를 놓치지 말자

전문가의 조언에 따르면, 수동적인 DB형보다 DC형 또는 IRP를 선택해 직접 운용하면서 시장 흐름에 따라 유연하게 대처하는 전략이 2025년 퇴직연금 운용의 핵심이 될 전망입니다.

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