예적금만 고집하면 손해! 5월에 주목해야 할 대체 투자상품 5가지

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왜 예적금만으로는 부족한가?

요즘 같은 고물가·저성장 시대, 예적금만으로는 자산을 불릴 수 없는 환경이 계속되고 있습니다. 특히 2024년 하반기 이후 기준금리 인하 가능성이 제기되면서, 시중 금리는 점점 낮아지고 있습니다. 5월 현재, 1금융권 예금 최고 금리는 3.1~3.25% 수준에서 하락세를 보이고 있습니다. 여기에 CMA 통장 금리도 동반 하락 중이며, 3%가 넘는 상품은 발행어음 일부에 불과합니다.

이러한 상황에서 더 나은 수익을 기대할 수 있는 '저위험 대체 투자 상품'들이 주목받고 있습니다. 지금부터 예적금보다 한발 앞선, 실전 적용 가능한 다섯 가지 저위험 상품을 소개하겠습니다.

1. CMA 발행어음형 상품: 예금과 유사한 구조, 단 유동성은 더 우수

CMA(Cash Management Account)는 증권사에서 제공하는 단기 자금 운용 계좌로, 하루만 맡겨도 이자가 붙는 구조입니다. 그 중에서도 발행어음형 CMA는 수익률이 2.4~2.5% 정도로 비교적 높은 편이며, NH, KB, 미래에셋 등 일부 증권사에서는 3% 수준의 발행어음형 상품을 운영하고 있습니다. 예금자 보호는 없지만, 자산운용 대상이 우량 기업 어음이므로 비교적 안정적입니다.

• 장점: 하루 단위 복리 수익, 입출금 자유로움
• 단점: 예금자 보호 대상 아님, 수익률은 시중 금리와 연동

2. MMF (Money Market Fund): 안정성과 유동성의 균형

MMF는 증권사나 자산운용사에서 운영하는 단기 금융 상품입니다. 예금 보험 공사도 여유자금을 MMF로 운용할 정도로 안정성이 높은 편입니다. 주로 국공채, CP(기업어음), CD(양도성 예금증서) 등에 투자하며, 1년 수익률은 약 3.2~3.4% 수준입니다.

• 장점: 단기 투자에 적합, 다양한 자산에 분산 투자
• 단점: 예치 시점과 매도 시점에 따라 수익률이 달라짐

3. 금리 ETF: 실시간 매매 가능한 초단기 채권 투자

ETF(Exchange Traded Fund)는 주식처럼 거래소에서 사고팔 수 있는 펀드로, 금리 ETF는 국공채 등 초단기 채권 수익률을 추종합니다. 대표적으로 '타이거 CD 1년 금리 액티브 ETF'는 과거 1년 수익률이 3.35%로 집계되었습니다.

• 장점: 실시간 매매 가능, 소액 투자 가능
• 단점: 시세 변동이 존재, 주식 계좌 필요

4. 단기 채권 ETF: 기업채 혼합으로 수익률 향상

금리 ETF보다 한 단계 높은 수익률을 원한다면, 단기 채권 ETF를 고려해볼 수 있습니다. 일부 ETF는 국채 비중이 7080%, 우량 기업채가 2030% 포함되어 있습니다. 대표적으로 'KOSEF 국고채단기 ETF', 'KODEX 단기채권 ETF' 등이 있으며, 1년 수익률은 3.5~4% 수준입니다.

• 장점: 비교적 안정적인 수익, 리스크는 제한적
• 단점: 보유 수수료 존재 (약 0.1~0.2%), 유동성 제한 가능

5. 단기 채권 펀드: 높은 수익률, 단 실현비용 고려해야

단기채권 펀드는 다양한 채권에 투자하여 비교적 높은 수익률을 기대할 수 있습니다. IBK 단기 채권 펀드나 코레이트 셀렉트 단기채 펀드 등은 과거 1년 수익률이 약 4.5%로, MMF나 ETF보다 높습니다. 다만 운용 보수가 0.2% 내외로 존재하며, 매수·매도에는 1~2일 정도 소요되는 유동성 문제가 있습니다.

• 장점: 수익률 우수, 상품 선택 다양
• 단점: 운용 보수, 유동성 문제, 투자 타이밍 중요

경제 지표로 판단하라: 금리 하락기, 지금이 기회일 수 있다

현재 국내 실업률은 2.9%까지 상승하며 경기 둔화 신호를 보내고 있습니다. KDI는 한국의 경제성장률을 0%대 위기로 평가했으며, 수출은 미중 무역 분쟁과 관세 불확실성으로 위축 중입니다. 이런 거시환경은 기준금리 인하 가능성을 높이며, 이는 예금·적금 금리를 더 끌어내릴 수 있습니다.

즉, 현시점에서 CMA·MMF·ETF·펀드 등 단기 금융상품으로 눈을 돌리는 것이 전략적으로 유리할 수 있습니다.

결론: 예금 대안 찾기의 첫걸음, 소액부터 실전으로

위에서 소개한 상품들은 '큰 수익'보다는 '작은 손실 방지'에 초점을 둔 안정형 상품입니다. 예적금 탈출을 꿈꾼다면 지금이 연습하기 가장 좋은 시점입니다. 단기 ETF 한 주, CMA에 1만 원, MMF 5천 원부터라도 시작하세요. 경험은 최고의 리스크 관리입니다.

자산을 안전하게 굴리면서도 수익률을 조금이라도 높이고 싶다면, 예적금만 고집하지 말고 다양한 대안 상품을 실전 투자로 체험해보는 습관이 필요합니다.

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