자금이 많이 필요할 때, 카드론과 저축은행 중 무엇을 선택해야 할까?

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필요한 금액에 따라 전략이 달라진다

자금이 많이 필요하지만 1금융권 은행에서는 원하는 만큼 대출이 되지 않을 때, 우리는 2금융권인 카드론, 캐피탈, 저축은행을 고민하게 됩니다. 이때 가장 먼저 고려해야 할 것은 얼마나 많은 금액이 필요한가 입니다. 예를 들어, 필요한 자금이 2,500만 원이라면 카드론만으로도 충분할 수 있습니다. 카드론의 금리는 상대적으로 낮고, 승인도 빠르기 때문에 단기적으로 필요한 자금에는 적합합니다.

그러나 2,500만 원을 초과하는 자금이 필요하다면, 카드론 하나만으로는 부족하게 되고, 다른 금융상품과 병행 사용을 고려해야 합니다.

대출 순서가 신용 점수에 미치는 영향

많은 사람들이 놓치기 쉬운 포인트가 바로 대출 순서에 따른 신용 점수 변화입니다.

• 카드론을 먼저 사용하면, 신용점수가 하락합니다. 이후 캐피탈이나 저축은행 대출을 신청하면, 이미 하락한 신용점수가 반영되어 대출 가능 금액이 줄어들거나 금리가 높아질 수 있습니다.
• 반대로 처음부터 필요한 전체 자금을 캐피탈 또는 저축은행에서 한 번에 대출받는다면, 신용 점수의 하락을 한 번에 제한할 수 있고, 적용금리도 처음 조회한 기준으로 유지될 가능성이 높습니다.

이자보다 중요한 납입금과 대출 구조

이자율만 보고 판단하면 놓치는 게 많습니다. 중요한 건 월 납입금과 상환 구조입니다.

• 카드론은 대부분 상환 기간이 3년 이내로 짧기 때문에 월 납입금이 매우 높아질 수 있습니다.
• 반면 캐피탈이나 저축은행은 최대 10년까지 상환 기간을 설정할 수 있어, 월 부담이 줄어듭니다.

따라서 이자율이 약간 높더라도, 장기적으로 안정적인 자금 운영이 가능해지는 저축은행이나 캐피탈이 더 나은 선택이 될 수 있습니다.

추가 대출 가능성도 고려해야

지금 당장만 보고 판단할 수 없습니다. 미래에 추가 자금이 또 필요할 수도 있기 때문입니다.

• 카드론을 이용한 후 신용 점수가 하락하면, 추가 대출 시 더 높은 이자율이 적용될 가능성이 커집니다.
• 반면 처음부터 한 금융기관에서 대출을 받으면 신용점수 하락폭이 제한되고, 향후 추가 대출 시 조건이 더 유리할 수 있습니다.

결론: 대출은 전략적으로 접근해야 한다

정리하면, 자금이 많이 필요한 경우 아래와 같은 전략이 중요합니다:

• 1금융권 대출이 가능하다면 무조건 은행부터 이용하라.
• 1금융권 대출이 불가능하다면, 필요 자금 전체를 한 번에 대출받는 방식이 더 유리하다.
• 이자율, 월 납입금, 신용 점수 하락, 추가 대출 가능성까지 함께 고려하라.

즉, '이자가 낮은 순서'만이 정답은 아니다는 것입니다. 전체 그림을 보고 판단해야 금융생활의 리스크를 줄일 수 있습니다.

다음 스텝: 내 상황에 맞는 대출 시뮬레이션 해보기

지금 필요한 자금과 상환 여력을 먼저 구체적으로 정리해보세요. 금융사에 문의하거나 대출 시뮬레이터를 이용해 월 납입금을 비교해보는 것도 좋은 방법입니다. 그리고 꼭 잊지 마세요. 대출은 단순히 돈을 빌리는 행위가 아니라, 신용을 설계하는 전략입니다.

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