노후자금 계획에서 물가상승률 2%를 기준으로 삼아도 괜찮을까?

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물가상승률, 정확히 예측할 수 있을까?

노후자금 계획을 세울 때 가장 많이 하는 고민 중 하나는 바로 "미래의 물가를 얼마나 반영할 것인가"입니다. 유튜브 채널 <연금박사 라이브>의 이용주 박사는 이 질문에 대해 명확히 이야기합니다. **"20년 동안 해보니까 물가상승률 예측은 인생 계획에 큰 의미가 없더라"**는 것입니다. 실제로 물가상승률은 해마다, 심지어 분기마다도 변동이 큽니다.

정부나 한국은행이 발표하는 목표 물가상승률은 보통 연 2% 수준이지만, 20222023년을 겪으며 우리는 연 45%의 고물가를 체감한 바 있습니다. 이처럼 물가의 흐름은 단순 예측이 어렵기 때문에, 이를 기준으로 모든 자산 계획을 세우는 것은 다소 비현실적일 수 있습니다.

연 2% 기준으로 계획 세워도 될까?

결론부터 말하자면, **'그렇게 할 수도 있고, 굳이 그럴 필요는 없다'**는 것이 전문가의 입장입니다. 예를 들어 30년 후에 월 300만 원의 생활비가 필요할 것이라고 가정하고, 연 2%의 물가상승률을 감안하면 현재 기준으로 약 165만 원 정도면 된다는 계산이 나올 수 있습니다.

하지만 이용주 박사는 이보다 현실적인 접근법을 제안합니다. 바로 현재 기준 생활비를 꾸준히 준비하면서, 매년 물가상승률에 따라 불입액을 조금씩 늘리는 방식입니다. 예를 들어, 현재 월 30만 원씩 노후연금을 준비하고 있다면, 다음 해에는 2% 인상된 30만 6천 원을 납입하는 식으로 계획을 세우는 겁니다.

이 방식의 장점은 두 가지입니다:

• 미래 예측에 의존하지 않기 때문에 스트레스가 적습니다.
• 실제 물가상승률에 따라 유연하게 대응할 수 있습니다.

나이에 따라 접근 방법이 다르다

이용주 박사는 나이에 따른 전략도 다르게 가져갈 것을 조언합니다.

• 젊은 세대(20~40대): 지금 할 수 있는 만큼 불입하고, 매년 물가에 따라 납입액을 조정해 나가세요. 너무 먼 미래를 계산에 넣기보다는, 실천 가능한 수준에서 꾸준함이 더 중요합니다.
• 중장년층(50대 이상): 물가 상승률에 연연하지 말고, 현재 기준으로 필요한 생활비를 기준으로 단단한 연금 플랜을 구성하세요. 이미 정해진 수입과 자산을 기준으로 조정하는 것이 합리적입니다.

실제로 50대 이상이 되면 공적연금(국민연금, 퇴직연금 등)의 수령 시점이 가까워지기 때문에, 여기에 민간연금(개인연금, 최저보증연금 등)을 어떻게 보완할지에 초점을 맞추는 것이 바람직합니다.

전문가가 권하는 실용적 노후 설계 방식

이용주 박사의 핵심 조언은 단순하면서도 강력합니다.

1. 무조건 미래 물가를 예측하려 하지 마라.
2. 현재 기준으로 설계하고, 해마다 조금씩 조정하라.
3. 연금은 '보장'의 개념으로 접근하라.

노후는 저축으로만 해결되는 것이 아니라, 예측 불가능한 수명과 질병, 생활 환경 변화 등을 고려한 종합적 준비가 필요합니다. 따라서 매년 수입이 있다면 그 안에서 일정 비율을 정해 꾸준히 납입하고, 필요에 따라 민간연금 상품(예: 최저보증형 연금보험, 비과세 연금보험 등)을 적극 활용하는 것이 좋습니다.

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결론: 2%라는 숫자보다 중요한 건 '습관'

물가상승률 2%를 기준으로 설정하는 것은 나쁜 선택은 아닙니다. 그러나 더 중요한 것은 매년 이 숫자에 집착하지 않고, 자신의 상황에 맞게 유연하게 조정하는 습관을 들이는 것입니다.

노후자금은 단기 플랜이 아닌 장기전입니다. 경제 흐름을 전부 예측할 수는 없지만, 적어도 자신의 소비 습관과 저축 습관은 관리할 수 있습니다. 지금부터라도 작게라도 꾸준히 시작해 보세요. 그게 바로 미래를 바꾸는 첫걸음입니다.

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