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최저보증연금의 진짜 매력은 '언제 받느냐'에 달려 있습니다
현재 가장 주목받고 있는 연금 보험 중 하나는 바로 7% 혹은 8%의 최저보증이 적용된 종신형 연금보험입니다. 이 상품은 일정 금액을 납입하면 평생 안정적으로 연금을 지급받을 수 있어 특히 40~50대 사이에서 인기를 끌고 있습니다. 하지만 이 연금 상품도 단순히 '가입만 한다고 끝'이 아닙니다. 구조를 제대로 이해하고, 수령 시점을 전략적으로 선택해야 훨씬 많은 연금액을 받을 수 있다는 점, 알고 계셨나요?
예를 들어, 40세 남성이 월 100만 원씩 10년을 납입하고 70세부터 연금을 개시하면 무려 월 170만 원을 평생 받을 수 있습니다. 단 6년만 받아도 원금을 회수하고, 12년만 받아도 납입금의 두 배를 받을 수 있는 구조입니다. 그러나 동일한 상품이라도 연금을 받는 시점에 따라 연금액은 큰 차이를 보입니다.
연금은 '정립'과 '인출' 구조로 나뉩니다
연금 구조는 두 가지로 나뉩니다:
- 정립(적립): 납입금에 수익률을 더해 연금자산을 쌓는 단계
- 인출(수령): 쌓인 자산을 연금으로 나눠서 수령하는 단계
대부분의 사람들은 정립만 신경 쓰고 인출은 대충 생각합니다. 하지만 연금에서 '어떻게' 빼쓰느냐가 훨씬 중요할 수도 있습니다. 특히 생명보험사 연금은 수령 방식에 따라 수령액 차이가 큽니다.
수령 방식의 종류
- 확정 기간형: 10년, 15년, 20년 등 수령 기간을 설정
- 종신형: 사망할 때까지 매달 지급 (생명보험사만 가능)
종신형 연금은 **기대 여명(남은 수명)**을 기준으로 지급액이 정해집니다. 예를 들어 1억 원의 연금 자산이 있고, 남성의 기대 여명이 20년이면 매년 500만 원씩 지급됩니다. 여성은 25년이 남았다면 연 400만 원입니다. 즉, 남자는 더 많은 연금을 받습니다. 또, 개시 시점이 늦을수록 수령 기간이 짧아져 연금액은 높아집니다.
최저보증 종신연금의 '계단식 지급률' 구조
최저보증 종신연금의 특징은 연금 지급률이 사선이 아니라 계단식으로 증가한다는 점입니다. 일반 종신형 연금이 개시 시점에 따라 점진적으로 올라가는 구조라면, 최저보증 연금은 5년 단위로 급격히 증가합니다.
- 60세 개시: 100만 원
- 61세: 104만 원
- 62세: 107만 원
- 63세: 110만 원
- 64세: 113만 원
- 65세: 133만 원 (무려 20만 원↑)
단 1년만 늦춰도 연금액이 수십만 원 상승하는 구조입니다. 이 계단 구조는 55세, 60세, 65세, 70세 등 5년 단위로 상승합니다. 그렇기 때문에, 언제 연금을 개시하느냐에 따라 평생 받는 금액에 큰 차이가 생깁니다.
70세 개시 시에는 무려 170만 원까지 올라갑니다. 동일한 납입조건에서도 연금 개시 시점을 전략적으로 조절하면 수천만 원 이상 차이 날 수도 있습니다.
연금 개시 시점은 나중에 바꿔도 됩니다
처음 계약 시 60세로 설정하더라도, 실제 연금 개시는 65세, 70세 등으로 변경이 가능합니다. 따라서 당장 연금이 필요하지 않다면, 5년 단위 개시 시점을 노려 최대 연금액을 확보하는 전략이 유리합니다.
단, 개시 시점을 늦추기 위해서는 연금 자산을 유지해야 하고, 장기 유지 가산율 등의 조건을 충족해야 하므로 반드시 전문가와 상담하는 것이 중요합니다.
단순 계산은 금물, 전문가와 꼭 상담하세요
연금 상담을 하다 보면 많은 분들이 “월 얼마 내면, 나중에 얼마 받나요?”라고 묻습니다. 하지만 연금은 그렇게 단순하게 답할 수 있는 상품이 아닙니다.
- 내 나이와 성별
- 납입 기간과 금액
- 수익률
- 연금 개시 시점
- 수령 방식 (확정 or 종신)
이 모든 요소가 복합적으로 작용하기 때문에, 반드시 개인의 상황을 종합적으로 분석한 후 가입 및 개시 시점을 결정해야 합니다.
결론: 지금 구조를 안다면, 연금액은 두 배가 될 수도 있습니다
같은 금액을 넣고도 더 많이 받는 사람과 적게 받는 사람의 차이, 그건 연금 구조와 개시 시점에 대한 이해에서 나옵니다.
특히 최저보증형 연금은 일반 연금보다 계단식 구조이기 때문에, 연금 개시를 1년만 늦춰도 수십만 원의 차이가 날 수 있습니다. 단순 계산이 아닌 전략적인 접근이 필요한 만큼, 꼭 전문가와 충분히 상담한 후 연금 계획을 수립하시기 바랍니다.
여러분의 은퇴 생활을 든든하게 만들어줄 수 있는 최저보증 연금, 구조를 이해한 자가 더 많이 가져갑니다.
관련글: 월 20만 원으로 시작하는 연금, 진짜 효과 있을까?
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