실손보험, 병원 갈 때마다 청구하면 안 되는 진짜 이유

https://www.youtube.com/watch?v=q90xXenEWhQ

실비보험은 왜 이렇게 많이 가입할까?

실비보험, 즉 실손의료비보험은 대한민국 국민 80%가 가입한 대표적인 보험입니다. 병원비의 일정 부분을 환급받을 수 있는 유일한 보험으로, 다른 보험은 몰라도 실비보험 하나쯤은 갖고 있는 경우가 많습니다. 하지만 이렇게 많은 사람들이 가입하고 있음에도 불구하고, 이 보험을 어떻게 제대로 활용해야 하는지를 모르는 사람이 많습니다.

대부분의 사람들은 단순히 병원에 다녀왔다는 이유만으로 무조건 실비보험을 청구합니다. 틀린 말은 아닙니다. 하지만 청구 이력이 남는다는 점과 보험 가입 시 불이익으로 이어질 수 있다는 점을 고려하지 않는다면 오히려 손해를 볼 수도 있습니다.

실비보험, 매번 청구하지 않는 이유

보험 전문가들, 특히 실제 보험 현장에서 오랫동안 일한 사람들은 병원에 갈 때마다 보험금을 청구하지 않습니다. 예를 들어:

• 1만~4만 원 수준의 소액 진료비는 청구하지 않는 경우가 많습니다.
• 이유는 자기부담금이 있고, 청구 이력이 전 보험사에 공유되기 때문입니다.
• 이 이력은 추후 보험 리모델링, 새 보험 가입 시 심사 기준으로 작용할 수 있습니다.

실제로 보험금을 많이 청구한 이력이 있으면 보험 가입 자체가 거절되거나,

• 특정 질병에 대해 보장을 제외하는 **'부담보 조건'**이 붙거나
• 보험료 할증, 심지어 특약 삭제 등의 불이익이 생길 수 있습니다.

청구 이력, 왜 무서운가?

보험 가입 전에는 반드시 고지해야 할 사항이 있습니다. 이를 **계약 전 알릴 의무(고지의무)**라고 합니다.

• 3개월 내 진단, 치료, 약 처방 이력
• 1년 내 재검사 혹은 추가 검사
• 5년 내 2회 이상 수술, 30일 이상 약 처방
• 암, 협심증, 당뇨 등의 중대 질병 진단 이력 등

하지만 이 고지 기준에 해당하지 않더라도 청구 이력이 남아있으면 보험사에서 **"실제로는 병력이 있었다"**고 간주할 수 있습니다.

사례로 보는 실비 청구 시 주의사항

1. 장염으로 통원 10회(9년 전), 2회(3년 전)
   • 고지대상 아님. 그러나 청구했을 경우 이력이 남아 부담보가 붙을 수 있음.
2. 대장 용종 제거 수술(4년 전)
   • 5년 내 수술 이력으로 고지 대상. 청구했다면 보험 가입 시 제한 받을 가능성 높음.
3. 감기 약 처방(2개월 전), 급성 편도염(2년 전), 위염(4년 전)
   • 각각 별개 진단이므로 개별적으로 고지 여부 판단.
   • 최근 감기 약 처방은 3개월 내 약처방으로 고지 대상.
4. 도수 치료 4회(3년 전)
   • 원칙상 고지 대상 아님. 하지만 고액 청구(건당 10만원 등) 시 이력이 문제될 수 있음.

실비보험 청구 타이밍, 언제가 좋은가?

실비보험은 치료 시점으로부터 3년 이내에 청구하면 됩니다.

• 암보험: 진단 확정일 기준
• 수술비: 수술일 기준
• 입원비: 입원일 기준
• 후유장애: 진단서 발급일 기준

따라서 보험 리모델링이나 신규 보험 가입을 고려 중이라면, 치료를 받은 후 바로 청구하지 말고, 모든 보험 가입이 완료된 후 3년 안에 청구하는 것이 유리합니다.

결론: 실비보험은 청구 타이밍이 핵심이다

실비보험은 우리 생활에 없어서는 안 될 중요한 보장수단입니다. 하지만 이 보험의 특성을 제대로 이해하지 못하고 병원 갈 때마다 무조건 청구하면, 미래에 더 큰 보장을 받을 기회를 잃을 수 있습니다.

청구는 당연한 권리이지만, 그 이력이 내게 불이익을 줄 수도 있다는 점을 인식해야 합니다.

앞으로 보험을 새로 가입하거나 리모델링할 계획이 있는 분들은 청구를 신중하게 결정하시고, 관련 서류를 잘 보관했다가 타이밍을 맞춰 청구하시길 권합니다.

---

관련 키워드: 실손보험,실비보험,보험금 청구,실비 청구 시기,실비 청구 주의사항,보험 가입 거절,부담보,고지의무,병력 심사,실비보험 활용법